→ العودة إلى الرئيسية🏦 البنوك

Riester-Rente و Betriebsrente — التقاعد الإضافي

2026-03-03

التقاعد الحكومي الألماني لن يكفي وحده. هذان الخياران يضمنان راتب تقاعد لائقاً.

لماذا التقاعد الحكومي (GRV) لا يكفي؟

متوسط التقاعد الحكومي الألماني الآن: ~1,200–1,500 €/شهر لمن عمل 35–40 سنة. هذا أقل من الحد المريح للعيش في كثير من المدن.

Betriebsrente (تقاعد الشركة)

• صاحب العمل يساهم في صندوق تقاعدي لك
• من حقك القانوني منذ 2002 (Entgeltumwandlung)
• مساهمتك تُخصم من الراتب قبل الضريبة = توفير ضريبي مباشر
• الشركة ملزمة بإضافة 15% على الأقل من مساهمتك

كيف تطلبه: اسأل HR عن "betriebliche Altersvorsorge (bAV)". معظم الشركات لديها خطة جاهزة.

Riester-Rente

تقاعد مدعوم حكومياً:

• الدولة تضيف 175 €/سنة بشكل تلقائي
• • 300 € لكل طفل مؤهل
• لكن: معقّد وعوائده أقل من ETF في الغالب

التقييم الحقيقي: نافع لمن لديه أطفال وإقامة دائمة. أقل جدوى للعزّاب الشاب.

الخيار الأذكى: ETF-Sparplan الشخصي

• أعلى عائداً تاريخياً من Riester
• مرونة كاملة — تسحب متى شئت
• رسوم أقل من أي منتج تأمين

ابدأ بـ 100–200 €/شهر في ETF على MSCI World من عمر 25 = ~350,000 € عند 65 عاماً (بعائد 7% سنوياً).

خلاصة الاستراتيجية

1. GRV الحكومي: يأتي تلقائياً مع راتبك
2. Betriebsrente: اطلبه من شركتك
3. ETF الشخصي: ابدأ الآن بأي مبلغ