Loading…
→ العودة إلى الرئيسية
🏦 البنوك
🏦 البنوكRiester-Rente و Betriebsrente: دليلك الشامل لخطط المعاشات التكميلية في ألمانيا
2026-03-29
تعرف على كيفية عمل Riester-Rente و Betriebsrente في ألمانيا، ومن يستحق الحصول عليها، وكيف يمكن للمغتربين المغاربة استخدام كليهما لبناء تقاعد آمن.
الانتقال إلى ألمانيا وبناء حياة هناك يعني التفكير في مستقبلك المالي — بما في ذلك التقاعد. معاش الدولة الألماني (gesetzliche Rentenversicherung) هو أساس متين، لكن معظم الخبراء الماليين يتفقون على أنه لن يكون كافياً بمفرده، خاصة إذا وصلت منتصف حياتك المهنية. هنا يأتي دور Riester-Rente و Betriebsrente — خيارا معاشات تكميلية قويا يمكنهما أن يعززا دخل تقاعدك بشكل كبير، حتى أنهما يأتيان مع دعم حكومي.
ما هي Riester-Rente و Betriebsrente — ولماذا يجب أن تهتم؟
ألمانيا لديها نظام معاشات من ثلاث دعائم:
- معاش الدولة — اشتراكات إلزامية من خلال التوظيف
- معاش الشركة (Betriebsrente) — معاش تكميلي يموله صاحب العمل
- معاش خاص (Riester-Rente) — خطة ادخار شخصية مدعومة من الدولة
إذا كنت متخصصاً مغربياً يعمل في ألمانيا من خلال Ausbildung أو تأشيرة عامل ماهر، فأنت على الأرجح تدفع بالفعل إلى معاش الدولة. لكن بدء الادخار التكميلي مبكراً — حتى في سنتك الأولى في ألمانيا — يمكن أن يحدث فرقاً ضخماً بحلول سن التقاعد.
دعونا نوضح كلا الخيارين بوضوح.
Riester-Rente: خطة ادخار خاصة مدعومة من الحكومة
Riester-Rente هي عقد توفير تقاعد خاص تشجعه الحكومة الألمانية بنشاط. سميت على اسم وزير العمل السابق والتر Riester، وتم إدخالها عام 2002 لمساعدة العمال على تعزيز معاشاتهم الحكومية.
من يستحق Riester-Rente؟
أنت مؤهل للحصول على Riester-Rente إذا كنت:
- موظفاً وتدفع إلى نظام معاش الدولة الألماني
- موظف حكومي (Beamter)
- تتلقى تعويضات بطالة معينة
كمواطن مغربي يعمل بشكل قانوني في ألمانيا، فأنت مؤهل طالما كنت مسجلاً في التأمين الإجباري على المعاش — وهذا يغطي فعلياً جميع متدربي Ausbildung والعاملين.
كم تعطيك الحكومة؟
هنا تصبح Riester-Rente جذابة. الدولة الألمانية تدفع إعانات مباشرة (Zulagen) إلى عقد Riester الخاص بك:
- الإعانة الأساسية (Grundzulage): 175 يورو سنوياً
- إعانة الأطفال (Kinderzulage): 300 يورو سنوياً لكل طفل ولد بعد 2008 (185 يورو للأطفال المولودين قبل 2008)
- مكافأة الشباب: مكافأة إضافية بقيمة 200 يورو لمرة واحدة إذا فتحت عقد Riester قبل سن 25
للحصول على الإعانة الكاملة، يجب أن تساهم بما لا يقل عن 4% من دخلك الإجمالي من السنة السابقة، مطروحاً منه الإعانات الحكومية. لذا إذا كنت تكسب 30,000 يورو إجمالاً وليس لديك أطفال، ستحتاج إلى المساهمة بحوالي 1,025 يورو بنفسك — تضيف الحكومة 175 يورو في الأعلى للوصول إلى 1,200 يورو إجمالاً.
الفوائد الضريبية بالإضافة إلى الإعانات
مساهماتك في Riester (حتى 2,100 يورو سنوياً بما في ذلك الإعانات) معفاة من الضرائب. اعتماداً على فئة الضريبة الخاصة بك، يمكن أن يوفر لك هذا ما بين 200-500 يورو إضافية سنوياً. مكتب الضريبة الألماني (Finanzamt) يحسب تلقائياً ما إذا كان الخصم الضريبي أو الإعانة المباشرة يفيدك أكثر — ستحصل دائماً على الخيار الأفضل.
Riester-Rente: أرقام عملية
لنفترض أنك في الثامنة والعشرين، تكسب 28,000 يورو إجمالاً، ليس لديك أطفال، وتفتح عقد Riester اليوم:
- مساهمتك المطلوبة: ~945 يورو/سنة
- إعانة حكومية: 175 يورو/سنة
- توفير ضريبي (تقريبي): 200 يورو/سنة
- التكلفة الفعلية لك: ~745 يورو/سنة (حوالي 62 يورو/شهر)
على مدى 35 سنة مع متوسط عائد 2%، يمكنك تجميع أكثر من 45,000 يورو في حسابك على Riester — إضافة مهمة إلى معاش الدولة الخاص بك.
يمكنك فتح عقد Riester من خلال البنوك وشركات التأمين وصناديق الاستثمار. تشمل المزودون المعروفون DWS و Union Investment و Allianz و Deutsche Bank. قارن المنتجات على منصات مثل Check24 أو Finanztip قبل التوقيع على أي شيء.
تحذير مهم لمواطني غير الاتحاد الأوروبي
إذا غادرت ألمانيا بشكل دائم وعدت إلى المغرب أو إلى دولة خارج الاتحاد الأوروبي، قد تضطر إلى سداد الإعانات الحكومية التي تلقيتها. ومع ذلك، إذا بقيت في ألمانيا على المدى الطويل — وهو ما ينطبق على معظم العاملين الماهرين الذين لديهم تصريح استقرار (Niederlassungserlaubnis) — فهذا ليس مشكلة.
Betriebsrente: معاش الشركة الممول من صاحب العمل
Betriebsrente (معاش العمل) هو معاش ينشئه صاحب العمل أو يساهم فيه نيابة عنك. منذ 2019، يُطلب من أصحاب العمل قانوناً المساهمة بما لا يقل عن 15% من المبلغ الذي تحويله إذا وفر عليهم تكاليف التأمين الاجتماعي.
كيف يعمل؟
الشكل الأكثر شيوعاً هو Entgeltumwandlung — تحويل الراتب. أنت توافق على إعادة توجيه جزء من راتبك الإجمالي إلى مخطط معاش قبل احتساب الضريبة والتأمين الاجتماعي. هذا يوفر المال على كلا الجانبين.
مثال:
- الراتب الإجمالي: 2,500 يورو/شهر
- تحويل الراتب: 200 يورو/شهر
- مساهمة صاحب العمل (15%): 30 يورو/شهر
- إجمالي مساهمتك في المعاش: 230 يورو/شهر
- خسارتك الفعلية في الراتب الذي تأخذه إلى المنزل: حوالي 110-120 يورو/شهر (لأنك توفر على الضرائب والتأمين الاجتماعي)
هذا يعني فعلياً 230 يورو/شهر موجهة نحو تقاعدك بتكلفة شخصية صافية تبلغ حوالي 110-120 يورو. هذا تأثير رافعة كبير.
أنواع مخططات Betriebsrente
يستخدم أصحاب العمل الألمان خمسة وسائل رئيسية (Durchführungswege):
- Direktversicherung — الأكثر شيوعاً؛ بوليصة تأمين على الحياة يتولاها صاحب العمل باسمك
- Pensionskasse — صندوق معاشات يُدار مشتركاً من قبل أصحاب العمل في قطاع
- Pensionsfonds — صندوق موجه أكثر نحو الاستثمار
- Direktzusage — صاحب العمل يعد المعاش مباشرة (أساساً الشركات الكبيرة)
- Unterstützungskasse — صندوق دعم يموله صاحب العمل
بالنسبة لمعظم خريجي Ausbildung والعاملين الماهرين في المشاريع الصغيرة والمتوسطة، فإن Direktversicherung هي الخيار الأكثر احتمالاً.
كيف تحصل على Betriebsrente
لديك حق قانوني لطلب Entgeltumwandlung من صاحب العمل. الخطوات:
- اسأل قسم الموارد البشرية أو صاحب العمل عن مخططات معاشات الشركة الموجودة
- إذا لم يكن هناك مخطط، اطلب إنشاء Direktversicherung
- اتفق على مبلغ المساهمة الشهرية
- وقع العقد — يتولى صاحب العمل الباقي
يقدم العديد من أصحاب العمل أيضاً معاش شركة كامل دون تحويل راتب — خاصة في قطاعات مثل التصنيع والرعاية الصحية والقطاع العام. تحقق دائماً من عقد التوظيف والاتفاقية الجماعية (Tarifvertrag).
الجمع بين الاثنين: الاستراتيجية الذكية
لا تضطر إلى الاختيار بين Riester-Rente و Betriebsrente — يمكنك استخدام كليهما في نفس الوقت. استراتيجية شائعة للمغتربين الذين يبنون الأمن المالي على المدى الطويل في ألمانيا:
- زيادة Betriebsrente إلى أقصى حد أولاً (خاصة إذا كان صاحب العمل يساهم أكثر من الحد الأدنى 15%)
- افتح عقد Riester في الأعلى للحصول على إعانة الحكومة
- استخدم التوفير الضريبي من الاثنين للاستثمار في خطة ادخار ETF للحصول على مرونة إضافية
هذا النهج من ثلاث طبقات بالإضافة إلى معاش الدولة الخاص بك ينشئ هيكل تقاعد مرن.
الأخطاء الشائعة — ما يفهمه الناس بشكل خاطئ
1. الانتظار لفترة طويلة قبل البدء. كل سنة تتأخرها تكلفك النمو المركب. البدء في سن 25 بدلاً من 35 يمكن أن يعني عشرات الآلاف من اليوروهات أكثر بحلول التقاعد.
2. الخلط بين قواعد الأهلية. يتم تسويق بعض منتجات Riester على نطاق واسع لكن تحقق مما إذا كان المنتج المحدد (خطة الحساب البنكي، الصندوق، التأمين) يناسب تحمل المخاطر الخاص بك والأفق الزمني. غالباً ما تكون منتجات Riester القائمة على التأمين ذات رسوم عالية.
3. تجاهل مساهمة صاحب العمل. لا يطالب العديد من الموظفين بحقهم القانوني في تحويل الراتب. إذا كان صاحب العمل يقدم أي مساهمة فوق 15%، فهذا مال مجاني — لا تتركه على الطاولة.
4. افتراض أنك ستعود إلى المغرب. إذا كنت تخطط للبقاء في ألمانيا على المدى الطويل، فإن Riester-Rente منطقية تماماً. لكن إذا كنت غير متأكد حقاً من خططك طويلة المدى، فقد تكون خطة ادخار ETF مرنة أكثر قابلية للنقل من عقد Riester المقفل.
5. عدم مقارنة المزودين. منتجات Riester و Betriebsrente تختلف بشكل كبير جداً في الرسوم والعوائد والمرونة. عادة ما يتفوق صندوق Riester من DWS أو Union Investment على المنتجات القائمة على التأمين باهظة الثمن على مدى 20+ سنة. استخدم Finanztip.de أو مستشار مالي بأجر (Honorarberater) للمقارنة.
6. نسيان إقرار الضرائب. يجب عليك تقديم إقرار ضريبي ألماني (Steuererklärung) للمطالبة بالفائدة الضريبية الكاملة على مساهمات Riester. يتخطى العديد من المغتربين هذا ويخسرون مئات اليوروهات سنوياً.
الخلاصة: ابدأ ببناء تقاعدك الألماني اليوم
سواء كنت في منتصف Ausbildung أو عاملاً ماهراً موظفاً بالفعل في ألمانيا، فإن Riester-Rente و Betriebsrente أداتان لا يجب تجاهلهما حقاً. الإعانات الحكومية على Riester وحدها يمكن أن تتراكم لآلاف اليوروهات على مدى الحياة المهنية. ومع Betriebsrente، يُطلب من صاحب العمل قانوناً أن يضع أموالاً إضافية — هذا مال أنت مستحق له.
كلما بدأت مبكراً، زاد تأثير المركب لصالحك. لا تنتظر حتى تشعر بأنك "مستقر" — أفضل وقت لفتح حساب تقاعد في ألمانيا هو الآن.
هل تحتاج إلى مساعدة في التنقل في الأوراق والتخطيط لمستقبلك المالي في ألمانيا؟ احجز استشارة مع متخصصنا (16 €) لتتعلم اللغة الألمانية والانتقال إلى ألمانيا بنجاح — يساعد فريقنا المتخصصين المغاربة في كل مرحلة من رحلتهم.
الأسئلة الشائعة
شارك مع أصدقائك
هل كان هذا المقال مفيداً؟
