💰 پول

آیا Riester-Rente در آلمان در سال ۲۰۲۶ ارزش دارد؟ راهنمای جامع برای مهاجران جدید

توسط تیم تحریریه GoGermany · 2025-09-30

بیاموزید که آیا Riester-Rente برای شما مناسب است، چگونه کار می‌کند، Zulagen چیست و چه زمانی باید از آن صرف‌نظر کنید.

سیستم بازنشستگی آلمان و Riester-Rente

سیستم بازنشستگی آلمان به دلیل پیچیدگی فراوان شهرت دارد و Riester-Rente در مرکز بحثی است که دو دهه طول کشیده است. اگر تازه به آلمان آمده‌اید یا قصد نقل‌مکان دارید، احتمالاً همکاران خوب‌نیت به شما می‌گویند که باید "Riester بگیرید" حتی قبل از اینکه نحوه استفاده از دستگاه بلیط قطار DB را توضیح دهند. اما آیا Riester-Rente در آلمان در سال ۲۰۲۶ واقعاً ارزش دارد — به‌خصوص برای کسی که از مراکش آمده و ممکن است دوباره نقل‌مکان کند یا تازه برنامج Ausbildung را شروع کند؟ پاسخ صادقانه این است: بسیار به وضعیت شخصی شما بستگی دارد و این راهنما به شما کمک می‌کند تا تصمیم درست بگیرید.

نحوه عملکرد Riester-Rente

Riester یک طرح بازنشستگی خصوصی تحت حمایت دولت است که در سال ۲۰۰۲ معرفی شد. ایده ساده است: شما به‌صورت خصوصی پس‌انداز می‌کنید، دولت پس‌انداز شما را از طریق Zulagen (کمک‌های دولتی) و مزایای مالیاتی احتمالی افزایش می‌دهد و در بازنشستگی درآمد ماهانه تضمین‌شده‌ای دریافت می‌کنید.

قوانین مساهمت

برای دریافت کمک کامل دولتی، باید حداقل ۴ درصد از درآمد ناخالص سال قبل خود را سالانه مساهمت کنید، منهای Zulagen‌هایی که دریافت می‌کنید. حداقل مساهمه ۶۰ یورو سالانه است اگر درآمد شما بسیار کم باشد.

مثال: اگر سال گذشته ۲۸٬۰۰۰ یورو درآمد ناخالص داشتید، حداقل مساهمه واجد‌شرایط ۱٬۱۲۰ یورو است (۴ درصد از ۲۸٬۰۰۰ یورو). اگر ۱۷۵ یورو Zulagen پایه دریافت کردید، فقط باید ۹۴۵ یورو از جیب خود بپردازید.

Zulagen (کمک‌های دولتی) در ۲۰۲۶

اینجا جایی است که Riester برای خانواده‌ها جالب می‌شود:

• Grundzulage (کمک پایه): ۱۷۵ یورو سالانه برای هر بزرگسال واجد‌شرایط
• Kinderzulage (کمک فرزندان): ۳۰۰ یورو سالانه برای هر فرزند متولد‌شده بعد از ۲۰۰۸؛ ۱۸۵ یورو سالانه برای فرزندان متولد‌شده قبل از ۲۰۰۸
• جایزه صرفه‌جو جوان: جایزه یکبار‌ه ۲۰۰ یورویی اگر قبل از سن ۲۵ سالگی قرارداد Riester باز کنید

خانواده‌ای با دو فرزند متولد‌شده بعد از ۲۰۰۸ می‌تواند ۷۷۵ یورو سالانه از پول رایگان دولت دریافت کند (۱۷۵ + ۳۰۰ + ۳۰۰). این امر محاسبات را به نفع Riester تغییر می‌دهد.

جنبه مالیاتی

مساهمات تا ۲٬۱۰۰ یورو سالانه (شامل Zulagen) طبق §10a EStG قابل کسر از مالیات هستند. این مزیت برای کسانی که در شریحه مالیاتی حاشیه‌ای بالا هستند — تقریباً ۳۰ درصد یا بیشتر — ارزش بیشتری دارد. اگر در شریحه پایین‌تری باشید، سازمان مالیات ممکن است بخشی از Zulagen را بازپس بگیرد، بنابراین مسیر مالیاتی تنهایی به‌ندرت برای درآمد پایین ارزش دارد.

چه کسانی واقعاً از Riester در ۲۰۲۶ سود می‌برند

بیایید صادقانه بگوییم: Riester محصولی نیست که برای همه مناسب باشد.

کسانی که بیشترین سود را می‌برند

• خانواده‌هایی با فرزندان. کمک‌های فرزندان بسیار سخاوتمندانه است. یک والد تنهای که دو فرزند کوچک دارد و ۲۲٬۰۰۰ یورو درآمد ناخالص دارد، ممکن است فقط ۹۰-۱۵۰ یورو از پول خود برای باز کردن ۷۷۵ یورو کمک نیاز داشته باشد. این بازدهی فوری ۴۰۰-۸۰۰ درصدی است.
• درآمد‌های پایین تا متوسط که واجد Wohngeld یا Sozialleistungen هستند. قاعده خاصی وجود دارد که به معنای آن است که پس‌انداز Riester تا حدی از بازپس‌گیری Bürgergeld (سابقاً Hartz IV) محافظت می‌شود — تا حدود ۸۰۰ یورو سالانه از مساهمات.
• کارمندان دولتی (Beamte) و کارمندان بخش عمومی منصوب. آنها به سیستم بازنشستگی دولتی کمک می‌کنند و "واجد Riester" هستند. بسیاری از آنها کمک‌های اضافی از کارفرما از طریق Tarifverträge دریافت می‌کنند.

کسانی که باید دوبار فکر کنند

• درآمدهای بالا بدون فرزندان. اگر ۸۰٬۰۰۰ یورو سالانه درآمد داشتید و فرزندی ندارید، کسر مالیاتی کمک می‌کند اما هزینه‌های محصول اغلب سود را می‌خورند. سبد صندوق‌های شاخص کم‌هزینه (ETF) بیشتر موارد را شکست می‌دهد.
• افرادی که قصد ترک آلمان دارند. اگر قبل از بازنشستگی مهاجرت کنید، باید تمام Zulagen و مزایای مالیاتی را بازپس بگیرید. استثنایی برای اتحادیه اوروپا وجود دارد: ساکنان اتحادیه اوروپا/منطقه اقتصادی اروپا کمک‌های خود را حفظ می‌کنند. اما اگر به مراکش یا کانادا نقل‌مکان کنید، باید همه چیز را بازپس بگیرید. این نکته برای بسیاری از مهاجران حیاتی است.
• متدربان Ausbildung در سال اول خود. درآمد شما ممکن است کمتر از ۱۵٬۰۰۰ یورو باشد، به معنی اینکه نیاز ۴ درصدی ناچیز است — اما هزینه‌های محصول هنوز می‌توانند بازدهی شما را بخورند. جدول هزینه‌ها را با دقت بررسی کنید.

مشکل هزینه واقعی: کارمزد و بازدهی تضمین‌شده

اینجا چیزی است که کتاب‌چه‌های محصول اول بر آن تاکید نمی‌کنند: قرارداد‌های Riester دارای کارمزد مدیریتی و مدیریت صندوق بالا هستند. مطالعه‌ای از Stiftung Warentest در سال ۲۰۲۳ (سازمان پیشرو آزمایش مصرف‌کننده در آلمان) نشان داد که بسیاری از محصولات Riester بیمه‌ای کلاسیک کارمزد بین ۱٫۵ درصد تا ۳ درصد از مساهمات سالانه دریافت می‌کنند.

چون ارائه‌دهندگان باید ۱۰۰ درصد مساهمات شما را در بازنشستگی تضمین کنند (قاعده تضمین سرمایه)، آنها با احتیاط سرمایه‌گذاری می‌کنند — اغلب عمدتاً در اوراق قرضه. این بازدهی را کم نگه می‌دارد و گاهی کمتر از تورم است.

Riester Fondsparplan در مقابل Riester Versicherung

تمام قرارداد‌های Riester یکسان نیستند:

• Riester Versicherung (مبتنی بر بیمه): سنتی و بسیار ایمن و بازدهی بسیار پایین. اغلب بدترین گزینه برای صرفه‌جویان جوان.
• Riester Fondsparplan (مبتنی بر صندوق): تا حدی در صندوق‌های سهام سرمایه‌گذاری می‌کند. بازدهی بالاتر احتمالی، اما کارمزد هنوز مهم است. ارائه‌دهندگانی مثل DWS TopRente یا UniProfiRente از Union Investment نمونه‌های رایج هستند. قبل از امضای هر چیزی از طریق Check24 یا Finanztip مقایسه کنید.
• Wohn-Riester (Riester برای مالکیت): پس‌انداز Riester را به سمت خریدن خانه در آلمان تغییر می‌دهد. این می‌تواند عالی باشد اگر قصد دارید در خانه شخصی خود در آلمان برای مدت طولانی زندگی کنید.

همیشه از Produktinformationsblatt (برگه اطلاعات محصول) استفاده کنید که هر ارائه‌دهنده باید طبق قانون ارائه دهد. به دنبال "Effektivkosten" (نرخ هزینه کل) باشید — ایده‌آل‌ترین حالت کمتر از ۱ درصد سالانه.

جایگزین‌های Riester که در ۲۰۲۶ قابل توجه هستند

اگر تصمیم گرفتید که Riester برای شما مناسب نیست، جایگزین‌های قوی وجود دارند.

طرح صرفه‌جویی ETF شخصی

باز کردن سبد نزد کارگزار مثل Trade Republic یا Scalable Capital یا ING و سرمایه‌گذاری ۱۰۰-۲۰۰ یورو ماهانه در صندوق شاخص متنوع جهانی (برای مثال، صندوق MSCI World ETF با نرخ هزینه کل حدود ۰٫۰۷-۰٫۲۰ درصد) جایگزین رایج‌ترین میان آلمانی‌های جوان‌تر و با سواد مالی بالا است. شما دریافت می‌کنید:

• انعطاف‌پذیری کامل — برداشت در هر زمان
• بدون برداشت برای بازدهی تضمین‌شده
• بازدهی تاریخی میانگین ۶-۸ درصد سالانه در طول ۲۰+ سال
• بدون جریمه اگر آلمان را ترک کنید

نقطه منفی: بدون کمک دولتی، بدون کسر مالیاتی برای مساهمات (اگرچه سود فقط با ۲۵ درصد Kapitalertragsteuer مالیات‌گذاری می‌شود).

bAV — Betriebliche Altersvorsorge (بازنشستگی مهنی)

اگر کارفرمای شما طرح بازنشستگی شرکتی ارائه می‌دهد، این اغلب اولین چیزی است که باید آن را به حداکثر برسانید. مساهمات از حقوق ناخالص می‌آید (معاف از مالیات تا ۳٬۶۲۴ یورو سالانه در ۲۰۲۶) و بسیاری از کارفرمایان ۱۵-۲۰ درصد اضافی طبق قانون اضافه می‌کنند. این تقریباً همیشه بهتر از Riester مستقل است، به‌خصوص با تطابق کارفرما.

Rürup-Rente (برای خود‌اشتغل)

اگر آزادانه کار می‌کنید یا خود‌اشتغل در آلمان هستید، اصلاً واجد Riester نیستید. Rürup (همچنین Basisrente نام‌گذاری می‌شود) معادل شما است — مساهمات تا ۲۷٬۵۶۶ یورو در ۲۰۲۶ برای افراد ۱۰۰ درصد قابل کسر از مالیات هستند.

اصلاحات اخیر: چه چیزی در ۲۰۲۶ تغییر کرد

دولت آلمان سال‌ها در مورد اصلاح Riester بحث کرده است. اینجا وضعیت قبل از ورود به ۲۰۲۶ است:

• اصلاح برنامه‌ریزی‌شده "Altersvorsorgedepot" — حساب سبد ساده‌تر و کم‌هزینه تحت حمایت دولت — در سال ۲۰۲۴ پیشنهاد شد اما هنوز Riester را جایگزین نکرده است. قرارداد‌های موجود معتبر و تحت حمایت باقی می‌مانند.
• مبالغ Zulagen از سطح ۲۰۲۳ تغییر نکرده است (۱۷۵ یورو پایه، ۳۰۰/۱۸۵ یورو برای فرزندان).
• نیاز تضمین سرمایه (۱۰۰ درصد مساهمات بازگردانده‌شده در بازنشستگی) معتبر باقی می‌ماند، اگرچه فشار از صنعت برای کاهش آن به ۸۰ درصد وجود دارد، که سرمایه‌گذاری بیشتر در سهام را امکان‌پذیر می‌کند.
• اگر قبلاً قرارداد Riester دارید، آن را لغو نکنید — تمام Zulagen را از دست خواهید داد. درعوض، آن را beitragsfrei (توقف مساهمات / غیرفعال) کنید و پس‌انداز جدید را به جای دیگری هدایت کنید.

اشتباهات رایج — چه چیزی را مردم غلط می‌فهمند

• امضای بدون مقایسه کارمزد. هرگز بدون بررسی Effektivkosten در سایت مقایسه مستقل مثل Finanztip.de یا Verbraucherzentrale.de از طریق شعبه بانک نخرید.
• عدم ارسال درخواست Zulagenantrag. کمک خودکار نیست — باید از طریق ارائه‌دهنده خود درخواست کنید، که آن را به ZfA (سلطه مرکزی Zulagen) ارسال می‌کند. بسیاری از مردم سال‌ها از پول رایگان را از دست می‌دهند زیرا این را نمی‌دانستند.
• فرض کردن اینکه قابل انتقال است. همان‌طور که بالا توضیح داده شد، ترک اتحادیه اوروپا منجر به بازپس‌گیری می‌شود. این بسیاری از مهاجران را در بدترین لحظه ممکن شگفت‌زده می‌کند.
• لغو قرارداد Riester موجود. لغو به معنی بازپس‌گیری تمام Zulagen و از دست دادن سال‌ها پس‌انداز مرکب است. تقریباً همیشه بهتر است مساهمات را متوقف کنید.
• نادیده گرفتن گزینه Wohn-Riester. اگر قصد دارید در آلمان بمانید و ملک بخرید، هدایت پس‌انداز Riester به سمت خریدن خانه می‌تواند یکی از هوشمندانه‌ترین اقدامات مالی در دسترس شما باشد.

نتیجه‌گیری: تصمیم بر اساس برنامه زندگی خاص خود بگیرید

Riester-Rente در ۲۰۲۶ واقعاً برای خانواده‌هایی با فرزندان و برای افرادی که مطمئن هستند در آلمان یا اتحادیه اوروپا بازنشسته می‌شوند ارزش دارد. برای یک تنهای شروع‌کننده از مراکش که هنوز تصمیم می‌گیرد آلمان خانه دائمی است یا نه، طرح صرفه‌جویی ETF انعطاف‌پذیر اغلب هوشمندانه‌تر است در حالی که موطئ قدم خود را پیدا می‌کنید.

کلید این است که بدون درک کارمزد، قوانین خروج و نحوه عملکرد استحقاق Zulagen خود، هیچ چیز را امضا نکنید. ۳۰ دقیقه را روی Finanztip.de بگذارید، Produktinformationsblatt را از حداقل دو ارائه‌دهنده درخواست کنید و مقایسه کنید.

برنامه‌ریزی پول خود در آلمان قبل از سؤال بازنشستگی شروع نمی‌شود — با CV خود، درخواست Ausbildung خود و اولین پیشنهاد کار خود شروع می‌شود. مشاوره‌ای را با متخصص ما (۱۶ یورو) رزرو کنید تا آلمانی و نقل‌مکان به آلمان را با موفقیت یاد بگیرید و از روز اول در آلمان راهنمایی شخصی درباره ساخت آینده مالی پایدار دریافت کنید.

نظرات

نظرات محبوب‌تر ابتدا نمایش داده می‌شوند.

وارد شوید تا در بحث شرکت کنید.

…