Assurance santé expat en Allemagne : Mawista vs Ottonova

Par l'équipe éditoriale de GoGermany · 2026-08-03

Mawista est une couverture expatriée courte et bon marché pour étudiants et demandeurs de visa ; Ottonova est un assureur privé moderne anglophone pour salariés et indépendants — voici quand chacune est acceptée et quand vous devez changer.

L'assurance santé n'est pas optionnelle en Allemagne — elle est exigée par la loi pour le visa, pour votre Anmeldung (déclaration de domicile) et pour la vie quotidienne. Mais la couverture dont vous avez besoin le premier jour est rarement celle dont vous aurez besoin un an plus tard. Les nouveaux arrivants commencent généralement par une police incoming/expat comme Mawista, puis passent à une véritable assurance santé allemande — soit légale (GKV, gesetzliche Krankenversicherung, l'assurance publique), soit privée (PKV, private Krankenversicherung) comme Ottonova.

Ce guide explique ce que sont réellement Mawista et Ottonova, quels visas les acceptent et le moment précis où vous devez changer. Une erreur ici peut entraîner un refus de titre de séjour ou vous faire payer deux fois.

Deux produits différents pour deux étapes différentes

On compare souvent Mawista et Ottonova, mais elles résolvent des problèmes différents.

• Mawista vend une assurance santé incoming/expat — une couverture de courte durée de type voyage, conçue pour les personnes pas encore inscrites au système allemand. Elle est bon marché, facile à souscrire depuis l'étranger et acceptée pour de nombreux visas d'entrée. Ce n'est pas une Krankenversicherung allemande complète.
• Ottonova est un assureur santé privé allemand (PKV) agréé, avec une appli et un service client en anglais. C'est une véritable assurance santé allemande à long terme pour les personnes éligibles à la PKV — principalement les salariés au-dessus du seuil de revenu, les indépendants et les travailleurs autonomes.

Qu'est-ce que Mawista et pour qui

Mawista est un courtier proposant des polices incoming (souscrites par des assureurs allemands). Ses formules couvrent l'écart entre l'arrivée en Allemagne et l'affiliation à la GKV ou la PKV. Utilisateurs types :

• Étudiants en attente d'inscription, ou doctorants/plus de 30 ans qui ne peuvent pas rejoindre la GKV étudiante.
• Titulaires d'un visa cours de langue (Sprachkursvisum) — les élèves de langue ne peuvent généralement pas du tout rejoindre la GKV, la couverture incoming est donc la solution standard.
• Titulaires d'un visa de recherche d'emploi et de la Chancenkarte (carte d'opportunité), sans employeur et donc sans GKV automatique. La couverture incoming comble le trou de la Chancenkarte avant la signature d'un contrat de travail.
• Au pairs, stagiaires et regroupement familial dans les premiers mois.

L'attrait est simple : c'est peu coûteux, vous souscrivez en ligne avant de partir, vous recevez immédiatement une attestation d'assurance (Versicherungsbestätigung) pour votre dossier de visa, et vous pouvez souvent résilier au mois dès que vous passez à une vraie police allemande.

Le hic : les polices incoming comportent des plafonds, exclusions et délais de carence. Affections préexistantes, grossesse, soins dentaires et maladies chroniques sont souvent limités ou exclus, et il y a généralement un plafond de prestations. C'est acceptable pour une personne en bonne santé qui fait le pont sur quelques mois — pas un substitut à une couverture complète à long terme.

Qu'est-ce qu'Ottonova et pour qui

Ottonova est une PKV allemande pleinement agréée, fondée comme assureur « numérique ». Ce qui la rend populaire auprès des internationaux :

• Appli et service en anglais — rare chez les assureurs allemands traditionnels.
• Une fonction conciergerie/télémédecine et des remboursements numériques rapides.
• De vraies prestations PKV : chambres privées, délais d'attente plus courts, accès élargi aux spécialistes.

Mais la PKV est réservée aux personnes autorisées à quitter le système légal :

• Salariés dont le salaire brut dépasse le seuil d'assurance obligatoire (Versicherungspflichtgrenze), soit environ 73 800 €/an en 2025 (il augmente presque chaque année — vérifiez le chiffre actuel).
• Indépendants et travailleurs autonomes, qui peuvent choisir la PKV à tout niveau de revenu.
• Fonctionnaires et quelques autres.

Si vous êtes salarié gagnant en dessous de ce seuil, vous êtes légalement tenu d'être en GKV et ne pouvez pas choisir Ottonova comme assurance principale. Consultez notre note sur les options publiques si c'est votre cas, et utilisez le vérificateur d'éligibilité pour voir où vous vous situez.

Laquelle votre visa accepte-t-il ?

C'est là que beaucoup trébuchent. L'Ausländerbehörde (service de l'immigration) et l'ambassade veulent voir une couverture valide et suffisante pour votre titre précis.

• Visa national (D) / cours de langue / recherche d'emploi / Chancenkarte : une police incoming comme Mawista est généralement acceptée, à condition qu'elle atteigne le montant minimum assuré et couvre tout votre séjour. C'est la voie normale.
• Visa étudiant : la plupart des universités publiques vous affilient à la GKV étudiante (environ 130–140 €/mois avec l'assurance dépendance). La couverture incoming ne sert qu'avant l'inscription ou pour les non-éligibles.
• Visa de travail / Blaue Karte EU (carte bleue européenne) / titres Fachkräfte (travailleur qualifié) : les autorités attendent une vraie KV allemande — GKV, ou PKV comme Ottonova si vous êtes éligible. Une police incoming n'est généralement pas acceptée comme solution permanente une fois que vous commencez à travailler.

Règle générale : la couverture incoming vous fait entrer ; la KV allemande vous fait rester.

Quand vous devez passer de Mawista à la GKV ou la PKV

Vous devez passer de la couverture incoming à l'assurance santé allemande complète lorsque votre situation devient une de celles où l'affiliation GKV/PKV est légalement obligatoire, généralement :

1. Vous signez un contrat de travail. Dès le premier jour d'emploi, vous êtes normalement soumis à l'assurance obligatoire. Sous le seuil de revenu → GKV (votre employeur vous inscrit et partage le coût). Au-dessus, ou en tant qu'indépendant → vous pouvez choisir la PKV (Ottonova) ou rester volontairement en GKV.
2. Vous vous inscrivez à l'université. Passez à la GKV étudiante.
3. Votre période Chancenkarte/recherche d'emploi prend fin parce que vous avez trouvé un poste — la règle de l'emploi ci-dessus s'applique.
4. Votre titre de séjour est converti (ex. de recherche d'emploi à permis de travail). L'Ausländerbehörde attendra une KV conforme au renouvellement.

Ne résiliez pas votre police Mawista tant que la date de début de la nouvelle couverture n'est pas confirmée — vous ne devez jamais avoir de trou. La plupart des polices incoming permettent une résiliation mensuelle précisément pour cette raison.

Point réalité sur les coûts

• Incoming (Mawista) : environ 30–120 €/mois selon l'âge et la formule.
• GKV étudiante : environ 130–140 €/mois.
• GKV pour salariés : ~14,6 % + Zusatzbeitrag (cotisation supplémentaire) du salaire brut, partagé avec l'employeur.
• PKV (Ottonova) : tarifée individuellement, souvent 250–700+ €/mois, selon l'âge et la santé à l'entrée. Les cotisations PKV ne sont pas partagées pour les indépendants et peuvent augmenter avec l'âge.

Un avertissement important sur la PKV : il est difficile de revenir à la GKV une fois plus âgé, et les cotisations peuvent grimper sur toute une vie. Pour un jeune haut revenu ou un indépendant voulant un service en anglais, Ottonova est séduisante ; pour la plupart des salariés, la GKV reste le choix par défaut.

Comment décider

• Vous venez d'arriver, sans emploi, ou avec un visa langue/recherche d'emploi/Chancenkarte ? Souscrivez une police incoming (type Mawista) pour satisfaire le visa et couvrir le trou.
• Vous commencez un emploi sous le seuil de revenu, ou vous êtes étudiant ? Vous serez en GKV — cela est fixé par la loi, non par choix.
• Salarié à haut revenu, indépendant ou travailleur autonome qui valorise un service numérique en anglais ? Envisagez Ottonova (PKV) — mais pesez l'engagement à long terme.

Avant de déménager en Allemagne, réglez ensemble votre Sperrkonto et votre assurance, et si vous cherchez encore un emploi, notre générateur de CV et notre préparation aux entretiens vous aident à combler l'écart plus vite pour passer plus tôt à une KV permanente.

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