Assurance santé expat en Allemagne : Mawista vs Ottonova

Qu'est-ce qu'Ottonova et pour qui

Ottonova est une PKV allemande pleinement agréée, fondée comme assureur « numérique ». Ce qui la rend populaire auprès des internationaux :

• Appli et service en anglais — rare chez les assureurs allemands traditionnels.
• Une fonction conciergerie/télémédecine et des remboursements numériques rapides.
• De vraies prestations PKV : chambres privées, délais d'attente plus courts, accès élargi aux spécialistes.

Mais la PKV est réservée aux personnes autorisées à quitter le système légal :

• Salariés dont le salaire brut dépasse le seuil d'assurance obligatoire (Versicherungspflichtgrenze), soit environ 73 800 €/an en 2025 (il augmente presque chaque année — vérifiez le chiffre actuel).
• Indépendants et travailleurs autonomes, qui peuvent choisir la PKV à tout niveau de revenu.
• Fonctionnaires et quelques autres.

Si vous êtes salarié gagnant en dessous de ce seuil, vous êtes légalement tenu d'être en GKV et ne pouvez pas choisir Ottonova comme assurance principale. Consultez notre note sur les options publiques si c'est votre cas, et utilisez le vérificateur d'éligibilité pour voir où vous vous situez.

Laquelle votre visa accepte-t-il ?

C'est là que beaucoup trébuchent. L'Ausländerbehörde (service de l'immigration) et l'ambassade veulent voir une couverture valide et suffisante pour votre titre précis.

• Visa national (D) / cours de langue / recherche d'emploi / Chancenkarte : une police incoming comme Mawista est généralement acceptée, à condition qu'elle atteigne le montant minimum assuré et couvre tout votre séjour. C'est la voie normale.
• Visa étudiant : la plupart des universités publiques vous affilient à la GKV étudiante (environ 130–140 €/mois avec l'assurance dépendance). La couverture incoming ne sert qu'avant l'inscription ou pour les non-éligibles.
• Visa de travail / Blaue Karte EU (carte bleue européenne) / titres Fachkräfte (travailleur qualifié) : les autorités attendent une vraie KV allemande — GKV, ou PKV comme Ottonova si vous êtes éligible. Une police incoming n'est généralement pas acceptée comme solution permanente une fois que vous commencez à travailler.

Règle générale : la couverture incoming vous fait entrer ; la KV allemande vous fait rester.

Quand vous devez passer de Mawista à la GKV ou la PKV

Vous devez passer de la couverture incoming à l'assurance santé allemande complète lorsque votre situation devient une de celles où l'affiliation GKV/PKV est légalement obligatoire, généralement :

1. Vous signez un contrat de travail. Dès le premier jour d'emploi, vous êtes normalement soumis à l'assurance obligatoire. Sous le seuil de revenu → GKV (votre employeur vous inscrit et partage le coût). Au-dessus, ou en tant qu'indépendant → vous pouvez choisir la PKV (Ottonova) ou rester volontairement en GKV.
2. Vous vous inscrivez à l'université. Passez à la GKV étudiante.
3. Votre période Chancenkarte/recherche d'emploi prend fin parce que vous avez trouvé un poste — la règle de l'emploi ci-dessus s'applique.
4. Votre titre de séjour est converti (ex. de recherche d'emploi à permis de travail). L'Ausländerbehörde attendra une KV conforme au renouvellement.

Ne résiliez pas votre police Mawista tant que la date de début de la nouvelle couverture n'est pas confirmée — vous ne devez jamais avoir de trou. La plupart des polices incoming permettent une résiliation mensuelle précisément pour cette raison.

Point réalité sur les coûts

• Incoming (Mawista) : environ 30–120 €/mois selon l'âge et la formule.
• GKV étudiante : environ 130–140 €/mois.
• GKV pour salariés : ~14,6 % + Zusatzbeitrag (cotisation supplémentaire) du salaire brut, partagé avec l'employeur.
• PKV (Ottonova) : tarifée individuellement, souvent 250–700+ €/mois, selon l'âge et la santé à l'entrée. Les cotisations PKV ne sont pas partagées pour les indépendants et peuvent augmenter avec l'âge.

Un avertissement important sur la PKV : il est difficile de revenir à la GKV une fois plus âgé, et les cotisations peuvent grimper sur toute une vie. Pour un jeune haut revenu ou un indépendant voulant un service en anglais, Ottonova est séduisante ; pour la plupart des salariés, la GKV reste le choix par défaut.

Comment décider

• Vous venez d'arriver, sans emploi, ou avec un visa langue/recherche d'emploi/Chancenkarte ? Souscrivez une police incoming (type Mawista) pour satisfaire le visa et couvrir le trou.
• Vous commencez un emploi sous le seuil de revenu, ou vous êtes étudiant ? Vous serez en GKV — cela est fixé par la loi, non par choix.
• Salarié à haut revenu, indépendant ou travailleur autonome qui valorise un service numérique en anglais ? Envisagez Ottonova (PKV) — mais pesez l'engagement à long terme.

Avant de déménager en Allemagne, réglez ensemble votre Sperrkonto et votre assurance, et si vous cherchez encore un emploi, notre générateur de CV et notre préparation aux entretiens vous aident à combler l'écart plus vite pour passer plus tôt à une KV permanente.