5 Versicherungen, die du in Deutschland als Expat wirklich brauchst

3. Hausratversicherung — kommt darauf an, was du besitzt

Die Hausratversicherung zahlt, wenn dein Hab und Gut gestohlen oder durch Feuer, Wasserschaden oder einen Rohrbruch zerstört wird. Sie versichert die Sachen in deiner Wohnung — Möbel, Elektronik, Kleidung, Fahrräder — meist mit einer Versicherungssumme nach Wohnungsgröße (eine gängige Faustregel sind etwa 650 € pro Quadratmeter).

Die Kosten liegen bei rund 5–15 € pro Monat, in Großstädten mehr oder wenn du den Schutz gegen Fahrraddiebstahl ergänzt. Ob es sich lohnt, ist eine einfache Rechnung: Würde ein Einbruch oder ein geplatzter Waschmaschinenschlauch dich zwingen, alles neu zu kaufen, dann schließe sie ab. Bist du Studierende:r mit Laptop, Matratze und nicht viel mehr, kannst du sie vorerst getrost weglassen und später ergänzen, wenn du mehr besitzt. Mit unserem Lebenshaltungskosten-Rechner siehst du, wie eine solche Police neben Miete und anderen monatlichen Ausgaben passt.

4. Rechtsschutzversicherung — optional, aber Deutschland streitet gern

Die Rechtsschutzversicherung übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten, wenn du in einen Streit gerätst — mit Vermieter, Arbeitgeber, Nachbar oder nach einem Verkehrsunfall. Deutschland läuft über Verträge und förmliche Schreiben, und Anwaltskosten sind hoch, daher kann eine Police, die einen Anwalt zahlt, beruhigen.

Sie kostet rund 15–30 € pro Monat, ist meist modular aufgebaut (privat, Beruf/Arbeitsrecht, Wohnen/Mietrecht, Verkehr) und — entscheidend — die meisten Policen haben eine Wartezeit von etwa drei Monaten, bevor neue Streitfälle gedeckt sind, du kannst sie also nicht am Tag des Konflikts abschließen. Sie ist wirklich nützlich, wenn du zur Miete wohnst (Mietstreitigkeiten sind häufig) oder Ärger im Job absehbar ist, aber für frisch Angekommene nicht dringend. Ergänze sie, sobald dein Leben hier eingespielt ist.

5. Berufsunfähigkeitsversicherung — das Langfristspiel

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt dir eine monatliche Rente, wenn Krankheit oder Unfall dich daran hindern, deinen Beruf auszuüben. Das staatliche Sicherungsnetz ist hier dünn, weshalb Finanzberater die BU regelmäßig als zweitwichtigste Police nach der Krankenversicherung nennen. Die meisten Neuankömmlinge schließen sie nicht im ersten Monat ab, aber sie gehört auf deinen Radar.

Die Kosten variieren stark mit Alter, Gesundheit und Beruf — von 30 bis über 100 € pro Monat — und je jünger und gesünder du beim Abschluss bist, desto günstiger und einfacher (du musst eine Gesundheitsprüfung bestehen). Wenn du eine lange Karriere in Deutschland planst, lohnt sich eine gute Beratung, sobald du finanziell gefestigt bist.

Die sinnvolle Reihenfolge

1. Krankenversicherung — vor oder direkt bei der Ankunft. Nicht verhandelbar und für Visum und Anmeldung nötig.
2. Privathaftpflichtversicherung — in den ersten Wochen. Kostet weniger als ein Kaffee-Abo und schützt vor der Katastrophe.
3. Hausratversicherung — sobald du Dinge besitzt, deren Ersatz sich lohnt.
4. Rechtsschutzversicherung — wenn du angekommen bist, langfristig mietest oder Streit absiehst.
5. Berufsunfähigkeitsversicherung — wenn du dich hier auf eine Karriere festlegst und langfristig denken kannst.

Was du anfangs meist weglassen kannst

Lass dich von keinem eifrigen Vertreter alles auf einmal aufschwatzen. Als Neuankömmling kannst du in der Regel Folgendes weglassen: Lebensversicherung (außer du hast Angehörige, die von deinem Einkommen abhängen), private Zahn- oder Krankenhaus-Zusatzversicherungen (nett, aber nicht dringend), Tierversicherung, Handyversicherung und Garantieverlängerungen. Regle das Wesentliche, lebe eine Weile und ergänze den Schutz, wenn dein Leben in Deutschland Form annimmt. Und während du dich einlebst, baue die eine Fähigkeit weiter aus, die jedes Versicherungsgespräch, jeden Vertrag und jedes Schreiben erleichtert — Deutsch lernen.