Die Altersrückstellung in der privaten Krankenversicherung erklärt

Der gesetzliche Zuschlag von 10 %

Zusätzlich zur normalen Rückstellung fügt das deutsche Recht eine zweite Ebene hinzu. Seit 2000 zahlen die meisten Privatversicherten einen gesetzlichen Zuschlag von 10 % auf ihren Krankenversicherungsbeitrag, und zwar etwa von Alter 21 bis 60. Dieses zusätzliche Geld fließt direkt in weitere Altersrückstellungen.

Der Zweck ist einfach: einen größeren Puffer aufzubauen, um Beiträge ab dem 65. Lebensjahr stabil zu halten oder zu senken und Erhöhungen im Ruhestand zu begrenzen. Ab 65 wird die angesammelte Zuschlagsrückstellung genutzt, um Beitragserhöhungen zu verhindern oder abzumildern; der 10-%-Aufschlag selbst wird dann nicht mehr erhoben. Bei den üblichen Vollversicherungstarifen ist er nicht optional, und er ist ein Grund, warum ein fairer PKV-Vergleich den Beitrag einschließlich dieses Zuschlags betrachten muss und nicht eine Schaufelzahl, die ihn verbirgt.

Übertragbarkeit: der Übertragungswert seit 2009

Hier liegt der Haken, über den viele stolpern. Lange Zeit galt: Wer von einem privaten Versicherer zu einem anderen wechselte, verlor seine gesamte Altersrückstellung – sie blieb beim alten Versicherer. Das band die Menschen an ihre erste Wahl und tötete den Wettbewerb.

Die Reform kam 2009. Seither können Sie beim Wechsel einen definierten Teil Ihrer Rückstellung mitnehmen: den Übertragungswert. Aber lesen Sie das Kleingedruckte:

• Nur die Rückstellung, die dem Basistarif entspricht – einem standardisierten, GKV-ähnlichen Mindestleistungsniveau –, ist übertragbar. Das ist in der Regel nur ein Bruchteil der Rückstellung, die Sie in einem umfangreicheren Komforttarif tatsächlich aufgebaut haben.
• Der Teil oberhalb des Basistarif-Niveaus bleibt in der Regel beim alten Versicherer und geht Ihnen verloren.
• Diese Regel gilt für Verträge, die ab dem 1. Januar 2009 begonnen wurden. Rückstellungen aus älteren Verträgen sind noch weniger übertragbar.

In der Praxis bedeutet ein PKV-Wechsel nach vielen Jahren oft, einen Großteil der angesammelten Rückstellung zurückzulassen und mit Ihrem neuen, höheren Alter erneut gesundheitlich geprüft zu werden. Deshalb ist ein Versichererwechsel innerhalb der PKV selten so einfach wie ein Wechsel der Krankenkasse in der GKV, wo Sie sich frei bewegen können. Wie die gesetzliche Seite funktioniert, sehen Sie in unserem Leitfaden zur Krankenversicherung in Deutschland.

Was das für Neuankömmlinge bei der Wahl GKV vs. PKV bedeutet

Die Altersrückstellung ist entscheidend dafür, ob die PKV für Sie langfristig eine kluge Wahl ist.

Einige Realitäten zum Abwägen:

• Je jünger und gesünder Sie in die PKV eintreten, desto größer die Rückstellung, die Sie aufbauen, und desto stärker sind Ihre späteren Beiträge abgefedert. Ein Eintritt mit 50 gibt der Rückstellung wenig Zeit zu wachsen.
• Die PKV kennt keine kostenlose Familienversicherung. In der GKV sind nicht erwerbstätige Ehepartner und Kinder oft ohne Zusatzkosten über die Familienversicherung mitversichert. In der PKV ist jede Person ein eigener, separat kalkulierter Vertrag mit eigener Rückstellung.
• Der Ausstieg aus der PKV ist schwer. Ab 55 ist die Rückkehr in die GKV sehr schwierig, sodass die PKV-Entscheidung oft nahezu endgültig ist.
• Rückstellungen sind an den Versicherer und für die Übertragbarkeit meist an den Basistarif gebunden. Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie später so einfach wechseln können wie bei einem Handyvertrag.

Wenn Sie noch unsicher sind, ob Deutschlands Anforderungen überhaupt auf Ihre Situation zutreffen, nutzen Sie zuerst den Eignungs-Check und mit dem Lebenshaltungskosten-Rechner sehen Sie, wie ein fixer privater Beitrag in ein reales deutsches Budget passt.

Ein einfaches Denkmodell, bevor Sie unterschreiben

• Die PKV ist eine langfristige Bindung, keine Jahr-für-Jahr-Einkaufsentscheidung.
• Die Altersrückstellung ist Ihr privater Alterspuffer; sie wirkt am besten, wenn sie früh gespeist und lange wachsen gelassen wird.
• Der gesetzliche Zuschlag von 10 % baut still zusätzlichen Schutz für die Zeit nach 65 auf – rechnen Sie ihn in jeden genannten Beitrag ein.
• Der Übertragungswert lässt Sie beim Wechsel nur einen Teil Ihrer Rückstellung mitnehmen, also behandeln Sie Ihre erste Versichererwahl als ernste Entscheidung.
• Für die meisten alleinstehenden, gut verdienenden jungen Fachkräfte kann die PKV hervorragend sein; für Familien oder Geringverdiener gewinnt oft das einkommensabhängige, familienfreundliche Design der GKV.

Was auch immer Sie wählen: Holen Sie sich vor der Unterschrift unabhängige Beratung von einem honorarbasierten Versicherungsberater (Honorarberater), und stellen Sie sicher, dass jedes Angebot, das Sie vergleichen, den Beitrag einschließlich des gesetzlichen Zuschlags ausweist. Wenn Sie zudem Papierkram und Alltag souveräner meistern wollen, hilft es, Deutsch zu lernen – Versicherungsunterlagen und Beratungsgespräche sind fast immer auf Deutsch. Weitere Erklärstücke wie dieses finden Sie in unseren Artikeln.