Seguro médico para expatriados en Alemania: Mawista vs Ottonova

Qué es Ottonova y para quién

Ottonova es una PKV alemana con licencia plena, fundada como aseguradora "digital". Lo que la hace popular entre los internacionales:

• App y servicio en inglés: raro entre las aseguradoras alemanas tradicionales.
• Función de conserjería/telemedicina y reembolsos digitales rápidos.
• Prestaciones reales de PKV: habitaciones privadas, menos esperas, mayor acceso a especialistas.

Pero la PKV es solo para quienes pueden abandonar el sistema público:

• Empleados cuyo salario bruto supera el umbral de seguro obligatorio (Versicherungspflichtgrenze), unos 73.800 €/año en 2025 (sube casi cada año: comprueba la cifra actual).
• Autónomos y trabajadores por cuenta propia, que pueden elegir la PKV con cualquier ingreso.
• Funcionarios y algunos otros.

Si eres empleado y ganas por debajo de ese umbral, estás legalmente obligado a estar en la GKV y no puedes elegir Ottonova como seguro principal. Consulta nuestra nota sobre las opciones públicas si es tu caso, y usa el verificador de elegibilidad para ver dónde te encuentras.

¿Cuál acepta tu visado?

Aquí es donde muchos tropiezan. La Ausländerbehörde (oficina de extranjería) y la embajada quieren ver una cobertura válida y suficiente para tu permiso concreto.

• Visado nacional (D) / curso de idiomas / búsqueda de empleo / Chancenkarte: una póliza incoming como Mawista suele aceptarse, siempre que cumpla la suma mínima asegurada y cubra toda tu estancia. Es la vía normal.
• Visado de estudiante: la mayoría de las universidades públicas te afilian a la GKV estudiantil (unos 130–140 €/mes con el seguro de dependencia). La cobertura incoming solo se usa antes de la matrícula o para quienes no son elegibles.
• Visado de trabajo / Blaue Karte EU (Tarjeta Azul UE) / permisos Fachkräfte (trabajador cualificado): las autoridades esperan KV alemana real: GKV, o PKV como Ottonova si eres elegible. Una póliza incoming normalmente no se acepta como solución permanente una vez que empiezas a trabajar.

Regla general: la cobertura incoming te hace entrar; la KV alemana te mantiene aquí.

Cuándo debes cambiar de Mawista a la GKV o la PKV

Debes pasar de la cobertura incoming al seguro médico alemán completo cuando tu situación cambia a una en la que la afiliación GKV/PKV es legalmente obligatoria, normalmente:

1. Firmas un contrato de trabajo. Desde el primer día de empleo estás normalmente sujeto al seguro obligatorio. Por debajo del umbral → GKV (tu empleador te da de alta y reparte el coste). Por encima, o autónomo → puedes elegir la PKV (Ottonova) o quedarte en la GKV de forma voluntaria.
2. Te matriculas en la universidad. Cambia a la GKV estudiantil.
3. Tu periodo de Chancenkarte/búsqueda de empleo termina porque encontraste trabajo: entra en juego la regla de empleo anterior.
4. Se convierte tu permiso de residencia (p. ej. de búsqueda de empleo a permiso de trabajo). La Ausländerbehörde esperará una KV conforme en la renovación.

No canceles tu póliza Mawista hasta que la fecha de inicio de la nueva cobertura esté confirmada: nunca debes tener un hueco. La mayoría de las pólizas incoming permiten la cancelación mensual precisamente por esto.

Comprobación real de costes

• Incoming (Mawista): aproximadamente 30–120 €/mes según edad y plan.
• GKV estudiantil: unos 130–140 €/mes.
• GKV para empleados: ~14,6 % + Zusatzbeitrag (recargo adicional) del salario bruto, compartido con el empleador.
• PKV (Ottonova): con precio individual, habitualmente 250–700+ €/mes, según edad y salud al ingresar. Las primas de PKV no se comparten para los autónomos y pueden subir con la edad.

Una gran advertencia sobre la PKV: es difícil volver a la GKV cuando eres mayor, y las primas pueden subir a lo largo de la vida. Para un joven con altos ingresos o un autónomo que quiere servicio en inglés, Ottonova es atractiva; para la mayoría de los empleados, la GKV sigue siendo la opción por defecto.

Cómo decidir

• ¿Recién llegado, sin empleo aún, o con visado de idiomas/búsqueda de empleo/Chancenkarte? Contrata una póliza incoming (tipo Mawista) para cumplir el visado y cubrir el hueco.
• ¿Empiezas un empleo por debajo del umbral de ingresos, o eres estudiante? Estarás en la GKV: lo fija la ley, no la elección.
• ¿Empleado de altos ingresos, autónomo o por cuenta propia que valora un servicio digital en inglés? Considera Ottonova (PKV), pero sopesa el compromiso a largo plazo.

Antes de mudarte a Alemania, resuelve juntos tu Sperrkonto y el seguro, y si aún buscas trabajo, nuestro creador de CV y la preparación de entrevistas te ayudan a cerrar el hueco más rápido para pasar antes a una KV permanente.