→ Voltar para home💰 Dinheiro

سجل SCHUFA الائتماني في ألمانيا للأجانب: كيفية بناء سجل نظيف من الصفر

2025-07-24

جديد في ألمانيا؟ تعلم كيفية عمل SCHUFA، وكيفية بناء سجل ائتماني كأجنبي، وكيفية الحصول على Schufa-Auskunft السنوية المجانية.

الانتقال إلى ألمانيا أمر مثير — لكن خلال أسابيع من وصولك، ستسمع كلمة تتحكم في مقدار مفاجئ من حياتك اليومية: SCHUFA. بناء سجل ائتماني قوي من SCHUFA كأجنبي في ألمانيا ليس معقداً، لكنه يتطلب معرفة قواعد نظام لم تواجهه من قبل. يشرح هذا الدليل بالضبط ما تسجله SCHUFA، وكيفية البدء من الصفر، وكيفية حماية السجل النظيف الذي تبنيه.

ما هي SCHUFA ولماذا تهم الأجانب؟

SCHUFA تعني Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung — بشكل أساسي مكتب الائتمان الرئيسي الخاص في ألمانيا. تجمع البيانات من البنوك وموفري الهاتف المحمول والمتاجر الإلكترونية والمالكين، وتحول تلك البيانات إلى درجة تخبر المؤسسات الألمانية بمدى موثوقيتك مالياً.

عندما تصل إلى ألمانيا بدون سجل ائتماني محلي، لا تملك SCHUFA ملف عنك ببساطة. هذا محايد — وليس سلبياً. لكنه يخلق احتكاكاً:

• المالكون سيطلبون في كثير من الأحيان تقرير SCHUFA قبل توقيع عقد إيجار.
• البنوك تتحقق من SCHUFA الخاصة بك قبل الموافقة على قرض أو حتى بطاقة ائتمان.
• Telekom و O2 و Vodafone تتحقق منها قبل منحك عقد هاتف محمول بدفع شهري.
• تجار التجزئة عبر الإنترنت مثل Klarna أو خيار التقسيط من Amazon يجرون فحوصات SCHUFA ناعمة.

درجة SCHUFA الخاصة بك تتراوح من 0 إلى 100. فوق 97.5 يعتبر ممتازاً. معظم الألمان الذين يتمتعون بحياة مالية مستقرة يجلسون بين 95 و 99. كوصول جديد، ستكون درجتك منخفضة ببساطة لأنه لا توجد بيانات — هذا هو السبب في أنك تحتاج إلى البدء في بنائها عن قصد.

ما تسجله SCHUFA فعلياً

فهم ما يدخل في ملفك يساعدك على اتخاذ قرارات أذكى من اليوم الأول.

البيانات الإيجابية التي تجمعها SCHUFA

• فتح حساب بنكي ألماني (Girokonto)
• توقيع عقد هاتف محمول
• أخذ ودفع قرض صغير في الوقت المحدد
• امتلاك بطاقة ائتمان والدفع بانتظام
• تسجيل عقد إنترنت ذي نطاق عريض

البيانات السلبية التي تضر درجتك

• الدفعات الفائتة (حتى فاتورة واحدة غير مدفوعة ترسل إلى وكالة Inkasso للتحصيل)
• تخلف عن السداد
• إلغاء الحسابات من قبل البنك
• إجراءات الإفلاس
• أمر محكمة (Vollstreckungsbescheid) ضدك

ما لا تسجله SCHUFA

• دخلك أو راتبك
• مهنتك
• جنسيتك أو حالة هجرتك
• رصيد مدخراتك
• ما إذا كنت تدفع الإيجار في الوقت المحدد (إلا إذا قدم المالك شكوى)

هذه النقطة الأخيرة تفاجئ العديد من الوافدين الجدد: دفع 900 يورو/شهر إيجار بشكل مثالي لمدة سنتين لا يحسن درجة SCHUFA الخاصة بك. يجب أن تبنيها من خلال نشاط البنوك والعقود.

كيفية الحصول على Schufa-Auskunft المجانية

بمجرد أن يكون لديك ملف، فأنت مخول قانوناً بنسخة واحدة مجانية سنوياً بموجب المادة 15 من اللائحة العامة لحماية البيانات. يسمى هذا Datenkopie (كان يعرف سابقاً باسم Selbstauskunft).

كيفية طلبها:

1. انتقل إلى meineschufa.de
2. انقر على "Bonität" → "Datenkopie (Art. 15 DS-GVO)"
3. ملء بيانات شخصية (الاسم وتاريخ الميلاد والعنوان)
4. اطبع النموذج، أرفق نسخة من هويتك أو تصريح الإقامة
5. أرسله بالبريد إلى: SCHUFA Holding AG, Postfach 10 25 66, 44725 Bochum

ستتلقى التقرير بالبريد خلال 2–4 أسابيع. إنه مجاني تماماً.

مهم: الموقع يبيع أيضاً "BonitätsAuskunft" مدفوعة بحوالي 29.95 يورو — هذه هي النسخة التي تعطيها للمالكين لأنها تأتي بصيغة أفضل. Datenkopie المجانية للمعلومات الشخصية فقط. للبحث عن شقة، يقبل معظم المالكين أي من النسختين، لكن البعض يطلب على وجه التحديد الشهادة المدفوعة.

إذا كنت تريدها على الفور لمالك، يمكنك أيضاً الحصول على تقرير مدفوع عبر الإنترنت فوراً في نفس الموقع.

كيفية بناء سجل ائتماني من SCHUFA كأجنبي — خطوة بخطوة

إليك الخارطة الطريق العملية. اتبع هذا التسلسل تقريباً في أول 6–12 شهر في ألمانيا.

الخطوة 1: افتح حساب بنكي ألماني أولاً

هذا هو أساسك. Girokonto الألماني يُبلّغ عنه إلى SCHUFA وينشئ ملفك.

• Deutsche Bank و Commerzbank و Sparkasse — بنوك تقليدية، عادة تتطلب موعداً و Anmeldung (شهادة التسجيل).
• N26 أو DKB — كامل عبر الإنترنت، صديق للغة الإنجليزية، سريع الفتح. يعمل N26 فقط برقم الجواز وتصريح الإقامة.
• التكلفة: حساب N26 القياسي مجاني. DKB مجاني إذا استخدمته بنشاط.

فتح الحساب ينشئ إدخال SCHUFA الإيجابي الأول — عادة خلال 4–6 أسابيع.

الخطوة 2: احصل على عقد هاتف محمول

عقد الدفع الشهري مع Telekom أو Vodafone أو O2 (وليس شريحة دفع مسبق) ينشئ إدخالاً إيجابياً ثانياً. تبدأ الخطط الشهرية من حوالي 15–25 يورو لحزم البيانات الأساسية.

تحذير: إذا لم تتمكن من الحصول على عقد دفع شهري حتى الآن (بعض الموفرين يرفضونك بدون درجة SCHUFA)، ابدأ بشريحة دفع مسبق وحاول مرة أخرى في 3–4 أشهر بمجرد إنشاء حسابك البنكي.

الخطوة 3: تقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان "بادئة"

تقدم البنوك الألمانية بطاقات ائتمان مضمونة أو على مستوى الدخول مصممة للأشخاص الذين لديهم سجل محدود. الخيارات الجيدة:

• DKB Visa — مجانية، مقبولة على نطاق واسع، والاستخدام النشط يحسب إيجاباً نحو SCHUFA.
• Barclays Visa — لا توجد رسوم سنوية، موافقة أسهل من معظمها.
• ING Doppelkarte — مقترنة بحساب جاري.

استخدم البطاقة لعمليات شراء صغيرة (التسوق في محل البقالة، 50–100 يورو/شهر) والدفع بالكامل كل شهر. هذا يوضح السلوك الائتماني المسؤول.

الخطوة 4: فكر في قرض تقسيطي صغير

بعد 6–12 شهر مع ما ورد أعلاه، يمكنك التقدم بطلب للحصول على Ratenkredit صغير (قرض تقسيط) — حتى 500–1000 يورو — وسدده على 6–12 شهر. بنوك مثل ING-DiBa أو Santander Consumer Bank تقدم قروضاً شخصية صغيرة. سداده بشكل مثالي يضيف إشارة إيجابية قوية أخرى إلى ملف SCHUFA الخاص بك.

الخطوة 5: تجنب الانتقال كثيراً

SCHUFA لا تخزن عنوانك مباشرة، لكن في كل مرة تعيد التسجيل (Ummeldung) وتحدّث تفاصيل البنوك الخاصة بك، فإنه ينشئ سجل تغيير. الاستقرار — العيش في نفس العنوان لمدة 1–2 سنة — إشارة إيجابية ناعمة للمالكين والمقرضين الذين يرون البيانات الأساسية.

ما يخطئ به الناس بشأن SCHUFA

هنا يرتكب معظم الوافدين الجدد أخطاء قابلة للوقاية.

1. تجاهل دين صغير من المستأجر السابق أو عقد مرافق. إذا انتقلت إلى شقة ولم يتم إغلاق عقد الكهرباء الخاص بالمستأجر السابق بشكل صحيح، قد تتلقى رسائل تحصيل. إذا تجاهلتها، فإن وكالة Inkasso تقوم بتسجيل إدخال SCHUFA سلبي — حتى لو لم يكن الدين من اختصاصك. رد دائماً كتابياً وطعن على الفور.

2. التقدم بطلب للعديد من بطاقات الائتمان في وقت واحد. يتم تسجيل كل استفسار ائتماني صعب (Bonitätsanfrage) في ملف SCHUFA الخاص بك لمدة 12 شهراً ويمكن أن يخفض درجتك. تقدم بطلب للحصول على بطاقة واحدة، انتظر، ثم فكر في بطاقة ثانية إذا لزم الأمر. اسأل دائماً ما إذا كان البنك سيجري "Konditionenanfrage" (فحص ناعم، غير مسجل) قبل "Bonitätsanfrage" (فحص صعب، مسجل).

3. إغلاق الحسابات بسرعة. إغلاق حساب بنكي أو بطاقة ائتمان يزيل السجل الإيجابي من ملفك النشط. احتفظ بحسابك الأول مفتوحاً حتى لو فتحت حساباً ثانياً لاحقاً.

4. افتراض أن سجل الائتمان الجيد الخاص بك من المغرب ينقل. إنه لا ينقل. ألمانيا لا توجد بها اتفاقية لاستيراد سجلات الائتمان من دول أخرى. تبدأ من الصفر بغض النظر عن سجلك المالي في الوطن.

5. الاعتماد فقط على النقود. ألمانيا مشهورة بثقافة النقد، لكن دفع كل شيء نقداً يعني بناء صفر من سجل SCHUFA. استخدم Girokonto الخاص بك للتحويلات المباشرة وبطاقة الائتمان الخاصة بك للمشتريات العادية.

كم من الوقت يستغرق بناء درجة SCHUFA جيدة؟

بواقعية:

• 3–6 أشهر: ملفك موجود، حساب بنكي وربما عقد هاتف يُبلّغ عنه.
• 6–12 شهر: مع بطاقة ائتمان تُستخدم بمسؤولية، تبدأ درجتك في الارتفاع إلى التسعينات.
• 12–24 شهر: مع سلوك ثابت — لا دفعات متأخرة، لا نشاط تحصيل — يصل معظم الناس إلى نطاق 95–97، وهو كافٍ لمعظم المالكين والمنتجات القرضية القياسية.
• 3+ سنوات: تصبح درجات أعلى من 97.5 قابلة للتحقيق مع ملف ائتماني مستقر ومتنوع.

الصبر مهم هنا. لا يوجد طريق مختصر. لكن الأخبار الجيدة هي أن ملف نظيف قابل للتحقيق جداً إذا اتبعت ببساطة الخطوات أعلاه وأبداً لا تفتقد دفعة.

الخلاصة

بناء سجل ائتماني من SCHUFA كأجنبي في ألمانيا عملية منهجية، وليست لغزاً. افتح حساب بنكي، أضف عقد هاتف محمول بدفع شهري، استخدم بطاقة ائتمان بمسؤولية، وابقَ على رأس كل فاتورة. تحقق من Datenkopie المجانية مرة واحدة في السنة على meineschufa.de لاكتشاف أي أخطاء مبكراً.

سمعتك المالية في ألمانيا تبدأ في اليوم الأول — وكل قرار جيد يتراكم بمرور الوقت. إذا كنت لا تزال في مرحلة التخطيط وتريد التأكد من أن الانتقال بالكامل — من سيرتك الذاتية وخطاب الغلاف إلى أموالك — تم إعداده بشكل صحيح، احجز استشارة مع متخصصنا (16 €) لتعلم اللغة الألمانية والانتقال إلى ألمانيا بنجاح.