Loading…
→ Вернуться на главную
🏦 Банки
🏦 БанкиTagesgeld против Festgeld: где хранить свои сбережения в Германии?
Команда редакции GoGermany · 2025-09-07
Узнайте различия между Tagesgeld и Festgeld в Германии и выберите оптимальный способ хранения сбережений для получения лучших процентных ставок.
Tagesgeld против Festgeld: где хранить свои сбережения в Германии?
Переезд в Германию и накопление сбережений — это действительно важный шаг. Однако оставлять деньги на обычном Girokonto (текущем счёте) без процентов — одна из самых распространённых финансовых ошибок новичков. Большинство немецких банков предлагают два основных продукта для сбережений: Tagesgeld (счёт до востребования) и Festgeld (депозит с фиксированным сроком). Понимание различий между ними может означать заработок сотен евро дополнительных процентов в год на ту же сумму. Это руководство объясняет оба варианта, чтобы вы смогли определить, где должны находиться ваши сбережения.
Что такое Tagesgeld и как он работает?
Tagesgeld буквально означает «деньги на день». Это счёт сбережений, на котором ваши деньги приносят проценты ежедневно, и вы можете снять их в любой момент — обычно в течение одного-двух рабочих дней. Нет фиксированного срока, нет штрафов за снятие и нет минимального периода хранения.
Основные преимущества Tagesgeld
- Гибкий доступ: вы можете переводить деньги туда и обратно в любой момент.
- Плавающая процентная ставка: банк может повышать или понижать ставку в любое время.
- Защита вкладов: до 100 000 евро защищены системой гарантирования вкладов ЕС.
- Без комиссий: счета Tagesgeld практически всегда открываются и ведутся совершенно бесплатно.
Реальный пример: в середине 2024 года ING Дойчланд предлагала Tagesgeld с процентной ставкой около 3,75% годовых для новых клиентов в течение первых четырёх месяцев, затем ставка снижалась до примерно 2,50%. На сумму 10 000 евро вы получите около 250 евро в первый год — в сравнении с 0 евро на обычном Girokonto.
Популярные поставщики Tagesgeld в Германии включают ING (ing.de), DKB (dkb.de), Comdirect, Consorsbank и Trade Republic — последний предлагал до 4% в 2024 году на неинвестированные денежные остатки.
Что такое Festgeld и как он работает?
Festgeld — это депозит с фиксированным сроком. Вы блокируете свои деньги на определённый период — от одного месяца до пяти лет и более — и в обмен банк гарантирует вам фиксированную процентную ставку на весь этот период. Вы не можете получить доступ к деньгам до окончания срока без штрафа (некоторые банки вообще не разрешают досрочное снятие).
Основные преимущества Festgeld
- Фиксированная процентная ставка: ваша ставка зафиксирована с первого дня и не меняется.
- Определённый срок: распространённые варианты — 3, 6, 12, 24 или 36 месяцев.
- Нет досрочного доступа: вы должны ждать до конца срока, чтобы вернуть свои деньги.
- Защита вкладов: действует та же гарантия ЕС в размере 100 000 евро.
- Немного более высокие ставки: поскольку вы блокируете свои деньги, банки обычно вознаграждают вас лучшими ставками, чем Tagesgeld.
Реальный пример: в середине 2024 года Renault Bank direct! (французский банк, законно работающий в Германии) предлагала Festgeld на 12 месяцев с процентной ставкой около 3,90% годовых. На сумму 15 000 евро это даёт 585 евро гарантированных процентов — выплачиваются по окончании срока.
Надёжные поставщики Festgeld, доступные для жителей Германии, включают Weltsparen (raisin.de), Renault Bank direct!, Opel Bank, Consorsbank и C24 Bank.
Tagesgeld против Festgeld: сравнение
| Характеристика | Tagesgeld | Festgeld | |---|---|---| | Доступ к деньгам | В любой момент (1–2 дня) | Только в конце срока | | Тип процентной ставки | Плавающая | Фиксированная | | Типичная ставка (2024) | 2,5% – 4,0% | 3,5% – 4,2% | | Минимальный депозит | Часто 1 евро | Часто 500 – 2 500 евро | | Риск снижения ставки | Да | Нет | | Лучше всего для | Резервный фонд, краткосрочные сбережения | Деньги, которые не понадобятся месяцы или годы |
Какой вариант подходит вам как новичку в Германии?
Честный ответ: большинству людей в Германии следует использовать оба варианта вместе, а не выбирать один. Вот простая схема:
Используйте Tagesgeld для резервного фонда
Финансовые консультанты обычно рекомендуют хранить три-шесть месяцев расходов на жизнь в легкодоступной форме. Если ваши ежемесячные расходы в Германии составляют около 1 500 евро, это означает хранение 4 500–9 000 евро, к которым вы можете быстро получить доступ. Tagesgeld идеален здесь, потому что вы зарабатываете проценты, но можете снять деньги в течение 48 часов, если сломается машина или вам нужно срочно заплатить неожиданный залог.
Используйте Festgeld для сбережений, которые вы не будете трогать
Если у вас есть деньги, которые вы точно не понадобятся как минимум шесть-двенадцать месяцев — может быть, вы копите на поездку в Марокко, покупку машины или долгосрочное накопление капитала — блокировка их в Festgeld даёт вам гарантированный лучший доход. Вы исключаете риск снижения ставок в середине года.
Практический пример распределения
Представьте, что у вас есть 20 000 евро сбережений:
- 7 000 евро в Tagesgeld (ING, 2,75%) → примерно 193 евро/год, полностью доступны.
- 13 000 евро в Festgeld на 12 месяцев (Weltsparen, 3,85%) → примерно 501 евро/год, заблокированы на 12 месяцев.
- Итого заработанные проценты: ~694 евро/год — в сравнении с 0 евро на Girokonto.
Как открыть счёт Tagesgeld или Festgeld в Германии
Процесс проще, чем думают многие, и многие банки предлагают полностью онлайн-сервис.
Документы, которые вам обычно нужны
- Действительный паспорт или немецкое разрешение на проживание (Aufenthaltstitel)
- Немецкий налоговый идентификационный номер (Steuer-ID) — отправляется вам по почте в течение нескольких недель после регистрации адреса
- Немецкий IBAN (номер счёта вашего Girokonto для связи счёта сбережений)
- Подтверждение немецкого адреса (Anmeldebestätigung)
Пошаговый процесс
- Сравните ставки на платформах типа Weltsparen (raisin.de), Biallo.de или Verivox.de — все инструменты сравнения бесплатны.
- Выберите банк на основе ставки, срока и минимального депозита.
- Подайте заявку онлайн — большинство заявок занимают 10–20 минут.
- Подтвердите личность через VideoIdent (видеозвонок через приложение) или PostIdent (посещение отделения Deutsche Post с удостоверением личности).
- Переведите деньги со своего Girokonto.
- Начните зарабатывать проценты — Tagesgeld начинает работать сразу; Festgeld начинает в дату стоимости.
Примечание: иностранные банки, работающие в Германии (например, на Weltsparen), также должны соответствовать правилам гарантирования вкладов ЕС, и ваши вклады до 100 000 евро защищены.
Налоги на процентный доход в Германии
Да, вы платите налоги на процентный доход в Германии — но только выше определённого лимита.
- Sparerpauschbetrag (вычет для вкладчиков) составляет 1 000 евро на человека в год (2 000 евро для супружеских пар, подающих совместно) с 2023 года.
- Проценты ниже этого лимита не облагаются налогом.
- Выше лимита применяется Abgeltungsteuer (налог на доход от инвестиций) по ставке 25% (плюс сбор солидарности).
- Чтобы избежать автоматического вычета налога, подайте Freistellungsauftrag (заявление об освобождении) в банк — вы можете сделать это онлайн с большинством банков при открытии счёта.
Для большинства новичков, зарабатывающих скромные проценты, вычет для вкладчиков в 1 000 евро означает, что вы платите нулевой налог на процентный доход от сбережений.
Что люди неправильно понимают о Tagesgeld и Festgeld
1. Оставлять сбережения на Girokonto навсегда. Много новичков никогда не открывают отдельный счёт сбережений. Даже при 2,5% процентов 10 000 евро приносят 250 евро в год. Это деньги, которые вы теряете, ничего не делая.
2. Гнаться за самой высокой вводной ставкой Tagesgeld. Некоторые банки объявляют 4% или даже 5% «для новых клиентов» — но только на первые 3–4 месяца. После этого ставка может значительно упасть. Всегда проверяйте стандартную ставку после окончания промо-периода.
3. Блокировать всё в Festgeld без резервного фонда. Если вы положите все сбережения в Festgeld на 24 месяца, а потом столкнётесь с неожиданными расходами, вы либо платите штраф за досрочное закрытие, либо берёте дорогой кредит. Всегда сначала держите какую-то сумму в Tagesgeld.
4. Игнорировать иностранные банки на Weltsparen. Много людей ищут только известные немецкие бренды типа Deutsche Bank или Sparkasse. Их ставки сбережений часто намного ниже. Литовские, французские и португальские банки, работающие через Weltsparen, часто предлагают лучшие защищённые ЕС ставки в Германии.
5. Забыть подать Freistellungsauftrag. Без этой формы банк автоматически вычитает 25% налога на все заработанные проценты — даже если общий доход ниже 1 000 евро. Вы можете вернуть это в годовой налоговой декларации, но намного проще подать заявление об освобождении заранее.
Заключение
Германия предоставляет вам надёжные и низкорисковые инструменты для роста ваших сбережений — вам просто нужно их использовать. Счёт Tagesgeld покрывает резервный фонд и держит ваши деньги гибкими, в то время как Festgeld вознаграждает вас фиксированной ставкой за деньги, которые вы можете выделить на более длительный период. Вместе они представляют простую и эффективную стратегию сбережений для каждого, кто строит новую жизнь в Германии.
Если вы всё ещё находитесь на ранних этапах переезда — работаете над резюме, улучшаете немецкий язык или собираете документы для визы — забронируйте консультацию с нашим специалистом (16 €) для успешного переезда в Германию. Правильное понимание финансовых основ с самого начала означает большую безопасность и меньше стресса при адаптации.
Поделитесь с друзьями
Была ли эта статья полезной?
Комментарии
Самые популярные комментарии отображаются первыми.
Войдите чтобы присоединиться к обсуждению.
…
