Віковий резерв приватного медичного страхування (Altersrückstellung): пояснення

Встановлена законом надбавка 10 % (gesetzlicher Zuschlag)

Понад звичайний резерв німецький закон додає другий шар. З 2000 року більшість приватно застрахованих платять gesetzlicher Zuschlag (законну надбавку) в 10 % до свого внеску, що стягується приблизно з 21 до 60 років. Ці додаткові гроші напряму спрямовуються в додаткові вікові резерви.

Мета проста: створити більшу подушку, щоб тримати внески стабільними або знижувати їх з 65 років, і особливо обмежувати зростання при виході на пенсію. З 65 років накопичений резерв надбавки використовується, щоб запобігти підвищенням або помʼякшити їх; сама 10-відсоткова надбавка при цьому перестає стягуватися. У стандартних повних тарифах вона не є необовʼязковою, і це одна з причин, чому чесне порівняння PKV має дивитися на внесок із урахуванням цієї надбавки, а не на вітринну цифру, яка її приховує.

Переносимість: Übertragungswert з 2009 року

Ось пастка, на якій спотикаються багато хто. Довгий час при переході від одного приватного страховика до іншого ви втрачали весь свій Altersrückstellung — він залишався в попереднього страховика. Це привʼязувало людей до першого вибору й вбивало конкуренцію.

Реформа прийшла у 2009 році. Відтоді при зміні страховика ви можете забрати визначену частину свого резерву: Übertragungswert (переносна вартість). Але читайте дрібний шрифт:

• Переносною є лише частина резерву, що відповідає Basistarif (базовому тарифу) — стандартизованому мінімальному рівню покриття, схожому на GKV. Зазвичай це лише частка того резерву, який ви фактично накопичили в багатшому комфорт-тарифі.
• Частина понад рівень Basistarif, як правило, залишається в попереднього страховика і для вас втрачається.
• Це правило застосовується до полісів, розпочатих з 1 січня 2009 року. Резерви за старішими договорами переносяться ще гірше.

На практиці зміна страховика PKV через багато років часто означає залишити більшу частину накопиченого резерву і пройти повторну оцінку здоровʼя у вашому новому, старшому віці. Саме тому змінити страховика всередині PKV рідко буває так само легко, як поміняти Krankenkasse (державну лікарняну касу) в GKV, де ви можете переходити вільно. Як влаштована державна сторона, дивіться в нашому посібнику з медичного страхування в Німеччині.

Що це означає для новоприбулого при виборі GKV чи PKV

Altersrückstellung відіграє центральну роль у тому, чи є PKV розумним довгостроковим вибором для вас.

Кілька реалій для зважування:

• Чим молодшим і здоровішим ви вступаєте в PKV, тим більший резерв ви формуєте й тим сильніше помʼякшені ваші майбутні внески. Вступ у 50 років дає резерву мало часу на зростання.
• У PKV немає безкоштовного сімейного страхування. У GKV непрацюючі подружжя й діти часто покриті без доплати через Familienversicherung (сімейне страхування). У PKV кожна людина — окремий, окремо тарифікований договір із власним резервом.
• Вийти з PKV важко. Після 55 років повернутися в GKV дуже складно, тож рішення про PKV часто майже остаточне.
• Резерви привʼязані до страховика, а для переносимості — здебільшого до Basistarif. Не розраховуйте, що пізніше зможете вільно міняти страховика, як договір на мобільний звʼязок.

Якщо ви й досі не впевнені, чи стосуються вимоги Німеччини вашої ситуації, спершу скористайтеся перевіркою відповідності, а за допомогою калькулятора вартості життя погляньте, як фіксований приватний внесок вписується в реальний німецький бюджет.

Проста мисленнєва модель перед підписанням

• PKV — це довгострокове зобовʼязання, а не рішення про покупку рік у рік.
• Altersrückstellung — ваша приватна подушка на старість; вона працює найкраще, коли її поповнювати рано й дати рости.
• Законна надбавка 10 % тихо створює додатковий захист на період після 65 — враховуйте її в будь-якому названому вам внеску.
• Übertragungswert дозволяє при переході забрати лише частину резерву, тож ставтеся до вибору першого страховика серйозно.
• Для більшості самотніх молодих фахівців із високим доходом PKV може бути чудовим варіантом; для сімей чи людей із невисоким доходом частіше виграє привʼязана до доходу, дружня до сімʼї конструкція GKV.

Що б ви не обрали, до підписання отримайте незалежну консультацію у страхового консультанта, який працює за гонорар (Honorarberater), і переконайтеся, що будь-яка пропозиція, яку ви порівнюєте, показує внесок із урахуванням законної надбавки. Якщо ви до того ж хочете впевненіше давати раду паперам і повсякденню, корисно вчити німецьку — страхові документи й розмови з консультантом майже завжди німецькою. Інші подібні розбори шукайте в наших статтях.