← گھر واپس جائیں🏦 بینکنگ

Tagesgeld بمقابلہ Festgeld: اپنی بچتوں کو جرمنی میں کہاں رکھیں؟

GoGermany ادارتی ٹیم کی جانب سے · 2025-09-07

جرمنی میں Tagesgeld اور Festgeld کے درمیان فرق معلوم کریں اور سب سے بہتر سود کی شرح حاصل کریں۔

جرمنی منتقل ہونا اور کچھ بچتیں جمع کرنا واقعی ایک اہم لمحہ ہے — لیکن یہ رقم Girokonto (چلتے ہوئے اکاؤنٹ) میں بغیر کسی سود کے رکھنا نئے آنے والوں کی سب سے عام مالیاتی غلطیوں میں سے ایک ہے۔ جرمنی کے زیادہ تر بینکس براہ راست دو بچت کی مصنوعات پیش کرتے ہیں: Tagesgeld (روزمرہ کی رقم/کال رقم) اور Festgeld (مقررہ مدت کی جمع)۔ ان دونوں میں فرق سمجھنا سال میں سیکڑوں یورو اضافی کمانے کا مطلب ہو سکتا ہے۔ یہ گائیڈ دونوں اختیارات کو واضح طریقے سے سمجھاتا ہے تاکہ آپ یہ فیصلہ کر سکیں کہ آپ کی بچتیں کہاں رکھنی چاہیں۔

Tagesgeld کیا ہے اور یہ کیسے کام کرتا ہے؟

Tagesgeld لفظی طور پر "آج کی رقم" کا مطلب ہے۔ یہ ایک بچت اکاؤنٹ ہے جہاں آپ کی رقم روزانہ سود کماتی ہے اور آپ اسے کسی بھی وقت نکال سکتے ہیں — عام طور پر ایک سے دو کاروباری دن میں۔ کوئی مقررہ مدت نہیں، نکلوانے پر کوئی جرمانہ نہیں، اور کوئی کم سے کم رکھنے کی مدت نہیں۔

Tagesgeld کی اہم خصوصیات

• لچکدار رسائی: آپ جب چاہیں رقم منتقل کر سکتے ہیں۔
• متغیر سود کی شرح: بینک کسی بھی وقت شرح بڑھا یا کم کر سکتا ہے۔
• جمع کی حفاظت: یورپی یونین کی جمع کی ضمانت کے تحت 100,000 یورو تک محفوظ ہے۔
• کوئی فیس نہیں: تقریباً ہر صورت میں، Tagesgeld اکاؤنٹس کھولنے اور برقرار رکھنے میں بالکل مفت ہیں۔

حقیقی مثال: 2024 کے درمیانی حصے میں، ING جرمنی نے نئے صارفین کے لیے پہلے چار مہینوں کے لیے تقریباً 3.75% سالانہ Tagesgeld کی شرح پیش کی، اس کے بعد یہ تقریباً 2.50% تک گر گئی۔ 10,000 یورو پر، آپ کو پہلے سال میں تقریباً 250 یورو ملتے ہیں — عام Girokonto میں 0 یورو کے مقابلے میں۔

جرمنی میں مشہور Tagesgeld فراہم کنندگان میں ING (ing.de)، DKB (dkb.de)، Comdirect، Consorsbank، اور Trade Republic شامل ہیں — آخری والا 2024 میں غیر سرمایہ کاری شدہ نقد بقایا پر 4% تک پیش کرتا ہے۔

---

Festgeld کیا ہے اور یہ کیسے کام کرتا ہے؟

Festgeld ایک مقررہ مدت کی جمع ہے۔ آپ اپنی رقم ایک مقررہ مدت کے لیے بند کر دیتے ہیں — ایک مہینے سے پانچ سال یا اس سے زیادہ — اور بدلے میں بینک آپ کو پوری مدت کے لیے ایک مقررہ اور مستحکم سود کی شرح دیتا ہے۔ آپ مدت ختم ہونے سے پہلے رقم تک رسائی نہیں کر سکتے بغیر جرمانہ دیے (اور کچھ بینکس بالکل بھی جلدی نکلوانے سے انکار کرتے ہیں)۔

Festgeld کی اہم خصوصیات

• مقررہ سود کی شرح: آپ کی شرح پہلے دن سے بند ہے اور تبدیل نہیں ہوتی۔
• مقررہ مدت: عام اختیارات میں 3 مہینے، 6 مہینے، 12 مہینے، 24 مہینے، یا 36 مہینے شامل ہیں۔
• جلدی رسائی نہیں: آپ کو اپنی رقم واپس پانے کے لیے مدت ختم ہونے تک انتظار کرنا ہوگا۔
• جمع کی حفاظت: یورپی یونین کی 100,000 یورو کی ضمانت لاگو ہوتی ہے۔
• تھوڑی زیادہ شرح: کیونکہ آپ اپنی رقم بند کرتے ہیں، بینکس عام طور پر Tagesgeld سے بہتر شرح سے آپ کو انعام دیتے ہیں۔

حقیقی مثال: 2024 کے درمیانی حصے میں، Renault Bank direct! (ایک فرانسیسی بینک جو جرمنی میں قانونی طور پر کام کرتا ہے) نے 12 مہینے کے لیے تقریباً 3.90% سالانہ Festgeld کی شرح پیش کی۔ 15,000 یورو پر، یہ مدت ختم ہونے پر ادا کیے جانے والے 585 یورو کا مقررہ سود ہے۔

جرمنی کے رہائشیوں کے لیے دستیاب قابل اعتماد Festgeld فراہم کنندگان میں Weltsparen (raisin.de)، Renault Bank direct!، Opel Bank، Consorsbank، اور C24 Bank شامل ہیں۔

---

Tagesgeld بمقابلہ Festgeld: شانہ بشانہ موازنہ

| خصوصیت | Tagesgeld | Festgeld | |---|---|---| | رقم تک رسائی | کسی بھی وقت (1–2 دن) | صرف مدت کے اختتام پر | | سود کی شرح کی قسم | متغیر | مقررہ | | عام شرح (2024) | 2.5% – 4.0% | 3.5% – 4.2% | | کم سے کم جمع | اکثر 1 یورو | اکثر 500 – 2,500 یورو | | شرح گرنے کا خطرہ | ہاں | نہیں | | بہترین ہے | ایمرجنسی فنڈ، قلیل مدتی بچتیں | رقم جس کی آپ کو مہینوں یا سالوں میں ضرورت نہیں ہوگی |

---

جرمنی میں نئے آنے والے کے لیے کون سا اختیار موزوں ہے؟

سچ کہوں تو: جرمنی میں زیادہ تر لوگوں کو دونوں کو ایک ساتھ استعمال کرنا چاہیے، نہ کہ صرف ایک۔ یہاں ایک سادہ فریم ورک ہے:

اپنے ایمرجنسی فنڈ کے لیے Tagesgeld استعمال کریں

مالیاتی مشیروں عام طور پر تین سے چھ مہینے کے رہنے کے اخراجات کو سائل شکل میں رکھنے کا مشورہ دیتے ہیں۔ اگر جرمنی میں آپ کے ماہانہ اخراجات تقریباً 1,500 یورو ہیں، تو اس کا مطلب 4,500 سے 9,000 یورو رکھنا ہے جہاں آپ تیزی سے رسائی حاصل کر سکیں۔ Tagesgeld یہاں بہترین ہے کیونکہ آپ سود کماتے ہیں لیکن اگر آپ کی گاڑی خراب ہو جائے یا کوئی غیر متوقع سیکیورٹی جمع کرنی پڑے تو 48 گھنٹے میں نکال سکتے ہیں۔

بچتوں کے لیے Festgeld استعمال کریں جنہیں آپ چھوں گے نہیں

اگر آپ کے پاس ایسی رقم ہے جو آپ جانتے ہیں کہ کم از کم چھ سے بارہ مہینے تک ضرورت نہیں ہوگی — شاید مراکش کے سفر، گاڑی خریدنے، یا طویل مدتی دولت بنانے کے لیے بچت کر رہے ہیں — تو اسے Festgeld میں بند کرنا آپ کو بہتر مقررہ منافع دیتا ہے۔ آپ سال کے درمیانی حصے میں شرح گرنے کے خطرے کو ختم کرتے ہیں۔

عملی تقسیم کی مثال

تصور کریں کہ آپ کے پاس 20,000 یورو بچے ہوئے ہیں:

• 7,000 یورو Tagesgeld میں (ING، 2.75%) → تقریباً 193 یورو/سال کماتے ہیں، بالکل دستیاب۔
• 13,000 یورو Festgeld میں 12 مہینے کے لیے (Weltsparen، 3.85%) → تقریباً 501 یورو/سال کماتے ہیں، 12 مہینے کے لیے بند۔
• کل سود حاصل: ~694 یورو/سال — Girokonto میں 0 یورو کے مقابلے میں۔

---

جرمنی میں Tagesgeld یا Festgeld اکاؤنٹ کیسے کھولیں

یہ عمل زیادہ تر لوگوں کی توقع سے آسان ہے، اور بہت سے بینکس مکمل آن لائن سروسز پیش کرتے ہیں۔

آپ کو عام طور پر درکار دستاویزات

• درست پاسپورٹ یا جرمن رہائش کی اجازت (Aufenthaltstitel)
• جرمن ٹیکس شناخت نمبر (Steuer-ID) — اپنے پتے کی رجسٹریشن کے بعد بذریعہ ڈاک آپ کو بھیجا جاتا ہے
• جرمن IBAN (آپ کے Girokonto میں بچت اکاؤنٹ سے منسلک کرنے کے لیے)
• جرمن پتے کا ثبوت (Anmeldebestätigung)

مرحلہ وار عمل

1. Weltsparen (raisin.de)، Biallo.de، یا Verivox.de جیسے پلیٹ فارمز پر شرح کا موازنہ کریں — تمام موازنہ کے ٹولز مفت ہیں۔
2. شرح، مدت، اور کم سے کم جمع کی بنیاد پر بینک منتخب کریں۔
3. آن لائن درخواست دیں — زیادہ تر درخواستیں 10–20 منٹ لیتی ہیں۔
4. VideoIdent کے ذریعے اپنی شناخت کی تصدیق کریں (ایپ کے ذریعے ویڈیو کال) یا PostIdent (اپنے شناخت کے کارڈ کے ساتھ Deutsche Post کی شاخ میں جائیں)۔
5. اپنے Girokonto سے رقم منتقل کریں۔
6. سود کمانا شروع کریں — Tagesgeld فوری طور پر شروع ہوتا ہے؛ Festgeld قیمت کی تاریخ میں شروع ہوتا ہے۔

نوٹ: غیر یورپی بینکس جو جرمنی میں کام کرتے ہیں (جیسے Weltsparen پر) کو یورپی یونین کی جمع کی ضمانت کے اصول پر بھی عمل کرنا ہوگا، اور آپ کی 100,000 یورو تک کی جمع محفوظ ہے۔

---

جرمنی میں سود کی آمدنی پر ٹیکس

ہاں، آپ جرمنی میں حاصل کردہ سود پر ٹیکس ادا کرتے ہیں — لیکن صرف ایک حد سے اوپر۔

• Sparerpauschbetrag (بچت کی رعایت) 2023 سے فی شخص سالانہ 1,000 یورو ہے (شادی شدہ جوڑے کے لیے 2,000 یورو)۔
• اس حد سے کم سود ٹیکس سے معاف ہے۔
• اس سے اوپر، Abgeltungsteuer (منافع ٹیکس) 25% کی شرح سے لاگو ہوتا ہے (علاوہ ضمانت فیس)۔
• خودکار ٹیکس کاٹنے سے بچنے کے لیے، بینک کو Freistellungsauftrag (رعایت کا حکم) جمع کریں — آپ اکاؤنٹ کھولتے وقت زیادہ تر بینکس کے ساتھ آن لائن یہ کر سکتے ہیں۔

زیادہ تر وافدین جو متواضع سود کماتے ہیں، 1,000 یورو کی بچت کی رعایت کا مطلب ہے کہ آپ بچت کے سود پر صفر ٹیکس ادا کرتے ہیں۔

---

لوگ Tagesgeld اور Festgeld کے بارے میں کیا غلط سمجھتے ہیں

1. بچتوں کو ہمیشہ Girokonto میں رکھنا۔ بہت سے نئے آنے والے کبھی الگ بچت اکاؤنٹ نہیں کھولتے۔ یہاں تک کہ 2.5% سود پر، 10,000 یورو سالانہ 250 یورو کماتے ہیں۔ یہ وہ رقم ہے جو آپ کچھ نہ کرنے سے ہار رہے ہیں۔

2. Tagesgeld کی سب سے زیادہ تعارفی شرح کا پیچھا کرنا۔ کچھ بینکس "نئے صارفین" کے لیے 4% یا یہاں تک کہ 5% کا اعلان کرتے ہیں — لیکن صرف پہلے 3–4 مہینوں کے لیے۔ اس کے بعد، شرح نمایاں طور پر گر سکتی ہے۔ تعارفی مدت ختم ہونے کے بعد ہمیشہ معیاری شرح چیک کریں۔

3. بغیر ایمرجنسی فنڈ کے سب کچھ Festgeld میں بند کرنا۔ اگر آپ اپنی تمام بچتیں 24 مہینے کے لیے Festgeld میں رکھتے ہیں اور پھر غیر متوقع خرچ کا سامنا کرتے ہیں، تو آپ یا تو مدت توڑنے پر جرمانہ ادا کرتے ہیں یا مہنگا قرض لیتے ہیں۔ ہمیشہ پہلے Tagesgeld میں کچھ رقم رکھیں۔

4. Weltsparen پر غیر جرمن بینکس کو نظر انداز کرنا۔ بہت سے لوگ صرف Deutsche Bank یا Sparkasse جیسے مشہور جرمن برانڈز تلاش کرتے ہیں۔ ان کی بچت کی شرح اکثر بہت کم ہوتی ہے۔ لتھوانیائی، فرانسیسی، اور پرتگالی بینکس جو Weltsparen کے ذریعے کام کرتے ہیں اکثر جرمنی میں یورپی یونین سے محفوظ بہترین شرح پیش کرتے ہیں۔

5. Freistellungsauftrag جمع کرنا بھول جانا۔ اس فارم کے بغیر، بینک خودکار طور پر تمام حاصل کردہ سود پر 25% ٹیکس کاٹتا ہے — یہاں تک کہ اگر کل سود 1,000 یورو سے کم ہو۔ آپ اپنی سالانہ ٹیکس رپورٹ میں اسے واپس حاصل کر سکتے ہیں، لیکن پہلے سے رعایت کا حکم جمع کرنا بہت آسان ہے۔

---

خلاصہ

جرمنی آپ کو اپنی بچتیں بڑھانے کے لیے مضبوط اور کم خطرے والے ٹولز دیتا ہے — آپ کو صرف انہیں استعمال کرنا ہے۔ Tagesgeld اکاؤنٹ آپ کے ایمرجنسی فنڈ کا احاطہ کرتا ہے اور آپ کی رقم کو لچکدار رکھتا ہے، جبکہ Festgeld آپ کو ایسی رقم کے لیے مقررہ شرح سے انعام دیتا ہے جو آپ زیادہ عرصے کے لیے الگ رکھ سکتے ہیں۔ ایک ساتھ، یہ جرمنی میں نیا جیون بسانے والے کسی بھی شخص کے لیے ایک سادہ اور موثر بچت کی حکمت عملی ہے۔

اگر آپ ابھی اپنی منتقلی کے ابتدائی مراحل میں ہیں — اپنے سی وی یا زبان کی مہارت یا ویزا کی دستاویزات پر کام کر رہے ہیں — ہمارے ماہر سے مشورہ بک کریں (16 €) جرمن زبان سیکھنے اور جرمنی میں کامیابی سے منتقل ہونے کے لیے۔ شروع سے صحیح طریقے سے مالیاتی بنیادیں حاصل کرنا مطلب ہے زیادہ سیکیورٹی اور آپ کے استقرار کے دوران کم تناؤ۔

تبصرے

سب سے زیادہ پسند کیے گئے تبصرے پہلے ظاہر ہوتے ہیں۔

لاگ ان کریں بحث میں شامل ہونے کے لیے۔

…