Как мне начать план сбережений ETF в Германии со стажёрской зарплатой не более 1000 евро?

Вы можете открыть счёт на Trade Republic всего за 15 минут с паспортом и немецким адресом, затем создать план сбережений (Sparplan) начиная с 25 евро в месяц на фонд типа IWDA или VWCE. Комиссии за исполнение планов сбережений нулевые, и вам не нужен предыдущий опыт. Главное — начать сейчас, потому что сложный процент работает в вашу пользу, чем раньше вы начнёте.

В чём разница между MSCI World и FTSE All-World и какой лучше для начинающих?

MSCI World охватывает около 1400 компаний в 23 развитых странах, а FTSE All-World также включает развивающиеся рынки, такие как Китай и Индия, всего около 3700 компаний. Разница в исторической доходности не велика. Для начинающих выберите один — например, IWDA для первого или VWCE для второго — создайте план сбережений и не меняйте решение постоянно.

Должен ли я платить налоги на ETF в Германии как стажёр?

Каждый человек в Германии получает годовое налоговое пособие в размере 1000 евро на доход от капитала, называемое Sparerpauschbetrag. Большинство стажёров, инвестирующих 25–100 евро в месяц, не превысят этот лимит в течение нескольких лет. Убедитесь, что вы подали заявление об освобождении (Freistellungsauftrag) при открытии счёта и установили его на 1000 евро.

Сколько станет 25 евро в месяц через 30 лет по сравнению со счётом Tagesgeld?

При процентной ставке 3% на счёте Tagesgeld вы получите примерно 14 600 евро через 30 лет. При инвестировании в глобальный ETF со средней годовой доходностью 7% та же сумма вырастет примерно до 30 300 евро — более чем в два раза. Эта большая разница — результат сложного процента, который заставляет ваши доходы генерировать дополнительные доходы с течением времени.

Loading…

Инвестирование в ETF в Германии для начинающих стажёров: как 25 евро в месяц создают реальное богатство — GoGermany

💰 Деньги

Инвестирование в ETF в Германии для начинающих стажёров: как 25 евро в месяц создают реальное богатство

Команда редакции GoGermany · 2025-08-27

Практическое руководство для стажёров в Германии по началу инвестирования в индексные фонды с суммами от 25 евро в месяц — охватывает брокеров, глобальные фонды и налоговые основы.

Введение

Вы получаете 800–1000 евро в месяц как стажёр (Azubi) в Германии, аренда съедает большую часть, а сбережения кажутся почти невозможными — и всё же начать инвестировать прямо сейчас, даже небольшие суммы, — одно из самых умных финансовых решений, которое вы можете принять. Инвестирование в ETF в Германии для начинающих стажёров не сложно, не ограничено высокими доходами и не то, что нужно откладывать на потом. Это руководство показывает ровно, как начать, какие платформы использовать, что покупать и почему 25 евро в месяц намного лучше немецкого сберегательного счёта с течением времени.

Что такое индексные фонды (ETF) и почему они имеют смысл для стажёров?

Индексный фонд (ETF) — это корзина из сотен или тысяч акций компаний, объединённых в один продукт, который вы покупаете как обычную акцию. Вместо выбора одной компании и надежды на её успех, вы покупаете небольшую долю в тысячах компаний одновременно.

Для начинающего стажёра в Германии ETF имеют смысл по трём причинам:

Низкие минимальные требования — вы можете начать план сбережений (Sparplan) с суммы всего 1 евро в месяц на некоторых платформах.
Не нужен опыт — выбираете один широкий индексный фонд и автоматизируете его. Всё.
Доказанные долгосрочные доходы — индекс MSCI World, охватывающий около 1400 крупных компаний в 23 развитых странах, показал среднюю доходность примерно 7–9% в год за последние 40 лет с учётом реинвестирования.

Что такое план сбережений (Sparplan)?

План сбережений — это автоматический инвестиционный план, который ежемесячно снимает фиксированную сумму с вашего банковского счёта и покупает для вас доли ETF. Вы устанавливаете его один раз, и он работает в фоне. Большинство немецких брокеров позволяют создать план сбережений менее чем за 10 минут без комиссий за транзакции.

Мощь 25 евро в месяц за 30 лет против немецкого сберегательного счёта

Сравним два сценария с реальными цифрами.

Сберегательный счёт (Tagesgeld): немецкая ставка сбережений в 2024 году близка к 3–3,5% для лучших счётов Tagesgeld. Если вы сберегаете 25 евро в месяц в течение 30 лет с годовой процентной ставкой 3%, вы получите примерно 14 600 евро.

План глобального индексного фонда со средней годовой доходностью 7%: та же сумма 25 евро в месяц, инвестированная в недорогой глобальный индексный фонд в течение 30 лет, вырастет примерно до 30 300 евро — более чем в два раза. Увеличьте это до 50 евро в месяц, и вы смотрите на 60 600 евро.

Эта разница — это сложный процент. Ваши доходы генерируют собственные доходы, год за годом. Чем раньше вы начнёте — даже со стажёрской зарплатой — тем больше сложный процент работает в вашу пользу. Начало в 20 лет вместо 30 может добавить десятки тысяч евро к финальной сумме.

Инвестирование в ETF в Германии для начинающих стажёров: выбор правильного брокера

В Германии вам нужен брокерский счёт (Depot) для покупки ETF. Как стажёр, вы хотите нулевые или близкие к нулю комиссии. Две платформы доминируют в этой области для начинающих.

Trade Republic

Trade Republic — немецкий мобильный брокер, регулируемый BaFin. Он предлагает:

Планы сбережений ETF от 1 евро в месяц
0% комиссия на исполнение планов сбережений
Процентная ставка 4% на неинвестированные денежные средства (по состоянию на середину 2024 — проверьте текущую ставку на traderepublic.com)
Чистое и простое приложение — без запутанных графиков или перегруженных функций
Доступно для всех с немецкой регистрацией и немецким IBAN

Trade Republic идеален, если вы хотите простоту и полнофункциональное приложение. Открытие счёта занимает около 15 минут с вашим паспортом или национальным удостоверением личности и доказательством немецкого адреса.

Scalable Capital

Scalable Capital предлагает бесплатный уровень (Free Broker) и платный уровень Prime за 2,99 евро в месяц. На бесплатном уровне:

Планы сбережений на выбранных ETF бесплатны
Комиссия за одиночную покупку 0,99 евро за сделку
Доступ к широкому диапазону ETF от iShares, Xtrackers и Amundi
Доступно на scalable.eu

Уровень Prime стоит внимания только если вы инвестируете 200+ евро в месяц. Для начинающего стажёра бесплатный уровень более чем достаточен.

Какой выбрать?

Для большинства начинающих стажёров в Германии: Trade Republic. Это проще, минимум плана сбережений ниже, и процент на хранящихся денежных средствах — дополнительный бонус. Если вы хотите больше разнообразия ETF или уже используете счёт comdirect или ING, Scalable также отличный вариант.

Часто задаваемые вопросы

Поделитесь с друзьями

Была ли эта статья полезной?

Какой индексный фонд покупать: объяснение глобальных индексных фондов

Вам не нужны 10 разных фондов. Один широкий глобальный индексный фонд достаточен для начала — и для многих это достаточно навсегда.

Индекс MSCI World

MSCI World охватывает около 1400 крупных и средних компаний в 23 развитых странах (США ~65%, Европа ~20%, Япония ~6% и т. д.). Три популярные версии в Германии:

iShares Core MSCI World UCITS ETF (Тикер: IWDA) — очень популярен, TER (коэффициент общих расходов) 0,20% в год. Доступен на Trade Republic и Scalable.
Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF (Тикер: XDWD) — немного дешевле, TER 0,19%.
Amundi MSCI World UCITS ETF (Тикер: LCUW) — TER 0,12%, один из самых дешёвых доступных.

TER 0,20% означает, что вы платите 0,20 евро в год за каждые 100 евро инвестированных. Это незначительно.

MSCI World против FTSE All-World

FTSE All-World (например, Vanguard FTSE All-World UCITS ETF, тикер VWCE) также включает развивающиеся рынки, такие как Китай, Индия и Бразилия — около 3700 компаний в сумме. Это немного более диверсифицировано, но не сильно отличается по доходам. Многие инвестирующие стажёры предпочитают VWCE для дополнительного охвата.

Простое правило: выберите один (MSCI World или FTSE All-World), создайте план сбережений и больше не переключайтесь.

Понимание налогового режима в Германии (Vorabpauschale)

Германия облагает налогом инвестиционные доходы, но как стажёр с низкой зарплатой, у вас есть значительное преимущество.

Льгота для вкладчиков (Sparerpauschbetrag)

Каждый человек в Германии получает налоговое пособие в размере 1000 евро в год на доход от капитала (Sparerpauschbetrag). Это охватывает прибыль и частичные прибыли фондов. Для большинства стажёров, инвестирующих 25–100 евро в месяц, вы не превысите этот лимит в течение нескольких лет.

Чтобы использовать это пособие автоматически, подайте заявление об освобождении (Freistellungsauftrag) своему брокеру при открытии счёта. И Trade Republic, и Scalable имеют это как флажок при регистрации. Установите его на 1000 евро (или разделите между брокерами, если используете несколько).

Vorabpauschale

Германия ввела авансовый налог, называемый Vorabpauschale, для накопительных ETF (thesaurierende). Если ваш ETF растёт, вы платите небольшой годовой налог на предполагаемую прибыль — даже если вы не продаёте. В 2024 году эта сумма была минимальной для небольших инвесторов (часто всего несколько евро), и ваш брокер обрабатывает это автоматически. Не позволяйте страху отпугнуть вас от накопительных ETF.

Накопление против распределения: накопительные ETF автоматически реинвестируют дивиденды (лучше для сложного процента). Распределяющие ETF платят дивиденды на ваш счёт. Для долгосрочного построения рекомендуется накопление.

Что люди неправильно понимают об инвестировании в ETF как стажёр

"Мне нужно ждать, пока я буду зарабатывать больше." Нет. Идея в том, чтобы начать сейчас, даже если это мало. Привычка и сложный процент важнее суммы.

"Я должен выбирать отдельные акции." Tesla и Apple и крипто захватывают, но несут намного более высокий риск. Глобальный индексный фонд распределяет риск между тысячами компаний. Держите отдельные акции для когда у вас будет реальная финансовая подушка.

"Я должен проверять свой портфель каждый день." Это приводит к панической продаже при падении. Рынки падают на 10–20% регулярно. Инвесторы, которые остались во время COVID (март 2020) и продолжали свой план сбережений, увидели полное восстановление в течение 12 месяцев. Ежедневная проверка увеличивает беспокойство и плохие решения.

"Vorabpauschale означает, что я должен много налогов." Для небольших портфелей это обычно менее 20 евро в год. Ваш брокер обрабатывает это автоматически.

"Я должен держать свои деньги на счёте Tagesgeld, пока не почувствую себя "безопасно" инвестировать." Инфляция съедает наличные. Сберегательный счёт на 3% едва ли поспевает за инфляцией. Время на рынке побеждает попытку рассчитать время на рынке.