💰 Деньги

Стоит ли Riester-Rente в Германии в 2026 году? Полное руководство для новичков

Команда редакции GoGermany · 2025-09-30

Разберитесь, подходит ли вам Riester-Rente в 2026 году. Узнайте, как она работает, какие Zulagen вы получите и когда её лучше избежать.

Немецкая система пенсионного обеспечения: сложность Riester-Rente

Немецкая система пенсионного обеспечения известна своей сложностью, и Riester-Rente находится в центре двадцатилетних дебатов. Если вы только что приехали в Германию или планируете переезд, коллеги наверняка посоветуют вам «завести Riester» ещё до того, как объяснят, как пользоваться билетомат DB. Но действительно ли Riester-Rente стоит внимания в 2026 году — особенно для человека из Марокко, который может снова переехать или только начинает Ausbildung? Честный ответ: это зависит от вашей ситуации. Это руководство поможет вам разобраться.

Как на самом деле работает Riester-Rente

Riester — это государственная пенсионная схема, введённая в 2002 году. Принцип простой: вы копите деньги, государство увеличивает ваши сбережения через Zulagen (дотации) и налоговые льготы, а при выходе на пенсию вы получаете гарантированный ежемесячный доход.

Правила взносов

Для получения полной государственной дотации вы должны вносить минимум 4% от вашего валового дохода предыдущего года ежегодно, за вычетом полученных Zulagen. Существует минимальный взнос в размере 60 евро в год, если ваш доход очень низкий.

Пример: если вы заработали 28 000 евро в прошлом году, минимальный квалифицирующий взнос составляет 1120 евро (4% от 28 000 евро). Если вы получили 175 евро базовой дотации, вам нужно внести только 945 евро из своего кармана.

Zulagen (государственные дотации) в 2026 году

Вот где Riester становится интересным для семей:

• Grundzulage (базовая дотация): 175 евро в год для каждого квалифицированного взрослого
• Kinderzulage (детская дотация): 300 евро в год за каждого ребёнка, рождённого после 2008 года; 185 евро в год за детей, рождённых до 2008 года
• Бонус молодого вкладчика: единовременный бонус в 200 евро, если вы открыли контракт Riester до 25 лет

Семья с двумя детьми, рождёнными после 2008 года, может получать 775 евро в год бесплатных государственных денег (175 + 300 + 300). Это кардинально меняет расчёты в пользу Riester.

Налоговый аспект

Взносы до 2100 евро в год (включая Zulagen) вычитаются из налогов согласно §10a EStG. Эта льгота имеет большую ценность, если вы находитесь в высокой предельной налоговой ставке — примерно 30% или выше. Если вы в более низкой ставке, налоговая служба может вернуть часть Zulagen, поэтому сам налоговый путь редко стоит внимания при низком доходе.

Кто действительно выигрывает от Riester в 2026 году

Будем честны: Riester — это не универсальный продукт для всех.

Кто получает наибольшую пользу

• Семьи с детьми. Детские дотации очень щедрые. Одинокий родитель с двумя маленькими детьми, зарабатывающий 22 000 евро в год, может внести всего 90–150 евро из своих денег, чтобы получить 775 евро дотаций. Это немедленный возврат в 400–800%.
• Люди с низким и средним доходом, имеющие право на Wohngeld или Sozialleistungen. Существует специальное правило, согласно которому сбережения Riester частично защищены от возврата Bürgergeld (ранее Hartz IV) — примерно до 800 евро в год от взносов.
• Государственные служащие (Beamte) и сотрудники государственного сектора. Они платят в государственную пенсионную систему и «имеют право на Riester». Многие получают дополнительные компенсации от работодателя через Tarifverträge.

Кому стоит подумать дважды

• Люди с высоким доходом без детей. Если вы зарабатываете 80 000 евро в год и у вас нет детей, налоговый вычет помогает, но комиссии продукта часто съедают выгоду. Дешёвый портфель ETF обычно превосходит Riester.
• Люди, планирующие уехать из Германии. Если вы эмигрируете до пенсии, вы должны вернуть все Zulagen и налоговые льготы. Есть исключение для ЕС: жители ЕС/ЕЭЗ сохраняют свои дотации. Но если вы переедете в Марокко или Канаду, вы должны вернуть всё. Это критический момент для многих мигрантов.
• Стажёры Ausbildung в первый год. Ваш доход может быть ниже 15 000 евро, что означает низкое требование 4% — но комиссии продукта всё ещё могут съесть вашу прибыль. Внимательно проверьте таблицу комиссий.

Реальная проблема стоимости: комиссии и гарантированные доходы

Вот что не выделяют в первую очередь в брошюрах продуктов: контракты Riester несут высокие административные и управленческие комиссии. Исследование Stiftung Warentest 2023 года (ведущей организации по тестированию потребителей в Германии) обнаружило, что многие классические страховые продукты Riester взимают комиссии от 1,5% до 3% от взносов ежегодно.

Поскольку поставщики должны гарантировать 100% ваших взносов при выходе на пенсию (правило гарантии капитала), они инвестируют консервативно — часто в основном в облигации. Это держит доходы низкими, иногда ниже инфляции.

Riester Fondsparplan против Riester Versicherung

Не все контракты Riester одинаковы:

• Riester Versicherung (страховой): традиционный, очень безопасный и очень низкие доходы. Часто худший вариант по стоимости для молодых вкладчиков.
• Riester Fondsparplan (фондовый): частично инвестирует в фонды акций. Потенциально более высокие доходы, но комиссии всё ещё важны. Поставщики, такие как DWS TopRente или UniProfiRente от Union Investment, — распространённые примеры. Сравните на Check24 или Finanztip перед подписанием.
• Wohn-Riester (Riester для собственности): направляет сбережения Riester на покупку дома в Германии. Это может быть отличным вариантом, если вы планируете долгосрочно жить в собственном доме в Германии.

Всегда используйте Produktinformationsblatt (лист информации о продукте), который каждый поставщик должен предоставить по закону. Ищите «Effektivkosten» (общий коэффициент затрат) — в идеале менее 1% в год.

Альтернативы Riester, достойные рассмотрения в 2026 году

Если вы решили, что Riester вам не подходит, есть сильные альтернативы.

Собственный план накопления ETF

Открыть портфель у брокера, такого как Trade Republic, Scalable Capital или ING, и инвестировать 100–200 евро в месяц в диверсифицированный глобальный индексный фонд (например, MSCI World ETF с общей комиссией примерно 0,07–0,20%) — это самая распространённая альтернатива среди молодых и финансово грамотных немцев. Вы получаете:

• Полную гибкость — снятие в любое время
• Нет вычета гарантированного дохода
• Исторический средний доход 6–8% в год за 20+ лет
• Нет штрафов, если вы уедете из Германии

Недостаток: нет государственной дотации, нет налогового вычета на взносы (хотя прибыль облагается налогом только на 25% Kapitalertragsteuer при реализации).

bAV — Betriebliche Altersvorsorge (корпоративная пенсия)

Если ваш работодатель предлагает корпоративный пенсионный план, это часто первое, что вы должны максимизировать. Взносы поступают из валового оклада (освобождены от налогов до 3624 евро в год в 2026 году), и многие работодатели добавляют дополнительно 15–20% по закону. Это почти всегда лучше, чем независимый Riester, особенно с соответствием работодателя.

Rürup-Rente (для самозанятых)

Если вы работаете фрилансером или самозанятым в Германии, вы вообще не имеете права на Riester. Rürup (также называется Basisrente) — ваш эквивалент — взносы полностью вычитаются из налогов до 27 566 евро в 2026 году для физических лиц.

Недавние реформы: что изменилось к 2026 году

Немецкое правительство обсуждает реформу Riester годами. Вот где дела обстоят перед 2026 годом:

• Планируемая реформа «Altersvorsorgedepot» — более простой и дешёвый государственный портфельный счёт — была предложена в 2024 году, но ещё не заменила Riester. Существующие контракты остаются действительными и поддерживаемыми.
• Размеры Zulagen не изменились с уровней 2023 года (175 евро базовой, 300/185 евро за детей).
• Требование гарантии капитала (100% взносов возвращаются при выходе на пенсию) остаётся в силе, несмотря на давление индустрии снизить его до 80%, что позволило бы больше инвестировать в акции.
• Если у вас уже есть контракт Riester, не отменяйте его — вы потеряете все Zulagen. Вместо этого рассмотрите возможность сделать его beitragsfrei (остановить взносы/неактивный) и перенаправить новые сбережения в другое место.

Распространённые ошибки — что люди неправильно понимают

• Подпись без сравнения комиссий. Никогда не покупайте через отделение банка без проверки Effektivkosten на независимом сайте сравнения, таком как Finanztip.de или Verbraucherzentrale.de.
• Неподача заявления на Zulagenantrag. Дотация не автоматическая — вы должны подать заявление через вашего поставщика, который отправляет его в ZfA (центральный орган по дотациям). Многие люди теряют годы бесплатных денег, потому что не знали об этом.
• Предположение, что это переносится через границы. Как указано выше, выезд из ЕС приводит к возврату. Это полностью застаёт врасплох многих мигрантов в худший момент.
• Отмена существующего контракта Riester. Отмена означает возврат всех Zulagen и потерю лет сложных сбережений. Почти всегда лучше остановить взносы вместо этого.
• Игнорирование опции Wohn-Riester. Если вы планируете остаться в Германии и купить недвижимость, перенаправление сбережений Riester на покупку дома может быть одним из самых умных финансовых шагов, доступных вам.

Заключение: принимайте решение на основе вашего конкретного жизненного плана

Riester-Rente в 2026 году действительно стоит внимания для семей с детьми и для людей, уверенных, что они выйдут на пенсию в Германии или ЕС. Для одинокого новичка из Марокко, который ещё решает, будет ли Германия постоянным домом, гибкий план накопления ETF часто умнее, пока вы находите своё место.

Ключ в том, чтобы не подписывать ничего без понимания комиссий, правил выхода и того, как работают ваши конкретные Zulagen. Потратьте 30 минут на Finanztip.de, запросите Produktinformationsblatt минимум у двух поставщиков и сравните.

Планирование ваших финансов в Германии начинается не с вопроса о пенсии — оно начинается с вашего резюме, вашего заявления на Ausbildung и вашего первого предложения о работе. Забронируйте консультацию со специалистом (16 €) для успешного переезда в Германию и получите персональные рекомендации по построению стабильного финансового будущего с первого дня в Германии.

Комментарии

Самые популярные комментарии отображаются первыми.

Войдите чтобы присоединиться к обсуждению.

…