Rezerva e plakjes (Altersrückstellung) e sigurimit privat shëndetësor, e shpjeguar

Tarifa shtesë ligjore prej 10 % (gesetzlicher Zuschlag)

Përveç rezervës së zakonshme, ligji gjerman shton një shtresë të dytë. Që nga viti 2000, shumica e të siguruarve privatë paguajnë një gesetzlicher Zuschlag (tarifë shtesë ligjore) prej 10 % mbi primin e tyre shëndetësor, e vjelë përafërsisht nga mosha 21 deri në 60 vjeç. Këto para shtesë kanalizohen drejtpërdrejt në rezerva shtesë plakjeje.

Qëllimi është i thjeshtë: të ndërtohet një jastëk më i madh për të mbajtur primet të qëndrueshme ose për t'i ulur nga mosha 65 e tutje, dhe sidomos për të kufizuar rritjet në pension. Nga 65-a, rezerva e grumbulluar e tarifës shtesë përdoret për të penguar ose zbutur rritjet; vetë shtesa prej 10 % ndalon së vjeli. Nuk është opsionale për tarifat standarde të plota, dhe është një arsye pse një krahasim i drejtë i PKV-së duhet ta shohë primin përfshirë këtë tarifë shtesë, jo një shifër vitrine që e fsheh atë.

Bartshmëria: Übertragungswert që nga viti 2009

Këtu është grackа që i pengon shumë njerëz. Për një kohë të gjatë, nëse kaloje nga një sigurues privat te një tjetër, humbje gjithë Altersrückstellung-un tënd — mbetej te siguruesi i vjetër. Kjo i lidhte njerëzit pas zgjedhjes së parë dhe vriste konkurrencën.

Reforma erdhi në 2009. Që atëherë, kur ndërroni sigurues, mund të merrni me vete një pjesë të përcaktuar të rezervës tuaj: Übertragungswert (vlera e bartjes). Por lexoni germat e vogla:

• Vetëm rezerva që i përgjigjet Basistarif (tarifa bazë) — një nivel minimal i standardizuar përfitimesh, i ngjashëm me GKV-në — është e bartshme. Zakonisht kjo është vetëm një pjesë e rezervës që në të vërtetë ndërtuat në një tarifë komoditeti më të pasur.
• Pjesa mbi nivelin Basistarif përgjithësisht mbetet te siguruesi juaj i vjetër dhe humbet për ju.
• Ky rregull zbatohet për policat e nisura nga 1 janari 2009 e tutje. Rezervat e ndërtuara nën kontrata më të vjetra janë edhe më pak të bartshme.

Në praktikë, ndërrimi i siguruesit PKV pas shumë vitesh shpesh do të thotë të lësh pas një pjesë të madhe të rezervës së grumbulluar dhe të rivlerësohesh për shëndetin në moshën tënde të re, më të madhe. Kjo është arsyeja pse ndërrimi i siguruesit brenda PKV-së rrallë është aq i lehtë sa ndërrimi i një Krankenkasse (arke e sigurimit ligjor) në GKV, ku mund të lëvizni lirshëm. Si funksionon ana ligjore, shihni në udhëzuesin tonë për sigurimin shëndetësor në Gjermani.

Çfarë do të thotë kjo për një të sapoardhur që zgjedh mes GKV dhe PKV

Altersrückstellung është qendrore për të kuptuar nëse PKV është një zgjedhje e mençur afatgjatë për ju.

Disa realitete për t'u peshuar:

• Sa më i ri dhe i shëndetshëm të hyni në PKV, aq më e madhe rezerva që ndërtoni dhe aq më shumë zbuten primet tuaja të ardhshme. Të hysh në 50 i jep rezervës pak kohë për t'u rritur.
• PKV nuk ka sigurim familjar falas. Në GKV, bashkëshortët pa të ardhura dhe fëmijët shpesh mbulohen pa kosto shtesë përmes Familienversicherung (sigurimi familjar). Në PKV, çdo person është një kontratë e veçantë, e çmuar veçmas, me rezervën e vet.
• Të dalësh nga PKV është e vështirë. Pasi t'i kaloni 55 vjeç, kthimi në GKV është shumë i vështirë, kështu që vendimi për PKV shpesh është pothuajse i përhershëm.
• Rezervat janë të lidhura me siguruesin dhe, për bartshmërinë, kryesisht me Basistarif. Mos supozoni se do të mund të krahasoni e ndërroni më vonë si me një kontratë celulari.

Nëse ende nuk jeni i sigurt nëse kërkesat e Gjermanisë zbatohen për situatën tuaj, përdorni së pari kontrolluesin e përshtatshmërisë, dhe përdorni llogaritësin e kostos së jetesës për të parë si përshtatet një prim privat fiks në një buxhet real gjerman.

Një model i thjeshtë mendor para se të firmosni

• PKV është një angazhim afatgjatë, jo një vendim blerjeje vit pas viti.
• Altersrückstellung është jastëku juaj privat për pleqërinë; funksionon më mirë kur ushqehet herët dhe lihet të rritet.
• Tarifa shtesë ligjore prej 10 % ndërton në heshtje mbrojtje shtesë për pas 65-ës — përfshijeni në çdo prim që ju ofrohet.
• Übertragungswert ju lejon të merrni vetëm një copë të rezervës nëse ndërroni, prandaj trajtojeni zgjedhjen e siguruesit tuaj të parë si serioze.
• Për shumicën e profesionistëve të rinj beqarë me të ardhura të larta, PKV mund të jetë e shkëlqyer; për familjet ose ata me të ardhura më të ulëta, modeli i GKV-së, i lidhur me të ardhurat dhe miqësor me familjen, shpesh fiton.

Çfarëdo që të zgjidhni, merrni këshillë të pavarur nga një këshilltar sigurimesh me pagesë honorari (Honorarberater) para se të firmosni, dhe sigurohuni që çdo ofertë që krahasoni e tregon primin përfshirë tarifën shtesë ligjore. Nëse doni gjithashtu të përballoni me më shumë siguri letrat dhe jetën e përditshme, ndihmon të mësoni gjermanisht — dokumentet e sigurimit dhe bisedat me këshilltarin janë pothuajse gjithmonë në gjermanisht. Për më shumë shpjegime si ky, shfletoni artikujt tanë.