Almanya'da Auszubildende için ETF Yatırımı: Aylık 25 Euro ile Gerçek Bir Servet Nasıl Oluşturulur

Hangi Endeks Fonunu Satın Almalı: Küresel ETF'ler Açıklandı

10 farklı fona ihtiyacınız yok. Başlamak için — ve birçoğu için sonsuza kadar — bir geniş küresel endeks fonu yeterlidir.

MSCI World Fonu

MSCI World, 23 gelişmiş ülkede yaklaşık 1400 büyük ve orta ölçekli şirketi kapsar (ABD ~%65, Avrupa ~%20, Japonya ~%6, vb.). Almanya'da üç popüler versiyon:

• iShares Core MSCI World UCITS ETF (Ticker: IWDA) — çok popüler, TER (toplam gider oranı) yıllık %0,20. Trade Republic ve Scalable'da mevcut.
• Xtrackers MSCI World Swap UCITS ETF (Ticker: XDWD) — biraz daha ucuz TER %0,19.
• Amundi MSCI World UCITS ETF (Ticker: LCUW) — TER %0,12, mevcut olanlar arasında en ucuzlarından biri.

%0,20 TER, yatırılan her 100 Euro için yıllık 0,20 Euro ödediğiniz anlamına gelir. Bu önemsizdir.

MSCI World vs. FTSE All-World

FTSE All-World (örnek: Vanguard FTSE All-World UCITS ETF, ticker VWCE) ayrıca Çin, Hindistan ve Brezilya gibi gelişmekte olan pazarları da içerir — toplamda yaklaşık 3700 şirket. Biraz daha çeşitli ama getiriler açısından çok farklı değildir. Birçok Auszubildende yatırımcı ek kapsama için VWCE'yi tercih eder.

Basit kural: Birini seçin (MSCI World veya FTSE All-World), bir Sparplan oluşturun ve ileri geri değiştirmeyi bırakın.

Almanya'daki Vergi Çerçevesini Anlamak (Vorabpauschale)

Almanya yatırım getirilerine vergi koymaktadır, ancak düşük Auszubildende maaşı ile anlamlı bir avantajınız vardır.

Tasarruf Muafiyeti (Sparerpauschbetrag)

Almanya'daki her kişi, sermaye geliri (Sparerpauschbetrag) üzerinde yıllık 1.000 Euro vergi muafiyeti alır. Bu, fonların kâr ve kısmi kazançlarını kapsar. Aylık 25-100 Euro yatırım yapan çoğu Auszubildende için, bu sınırı birkaç yıl boyunca aşmayacaksınız.

Bu muafiyeti otomatik olarak kullanmak için, hesabınızı açarken aracı kurumunuza bir muafiyet talebi (Freistellungsauftrag) sunun. Hem Trade Republic hem de Scalable bunu kayıt sırasında bir onay kutusu olarak sunmaktadır. Bunu 1.000 Euro'ya ayarlayın (veya birden fazla aracı kullanıyorsanız aralarında bölün).

Vorabpauschale

Almanya, birikimli (thesaurierende) ETF'ler için Vorabpauschale adlı bir ön ödeme vergisi getirmiştir. ETF'niz büyürse, satmamış olsanız bile varsayılan bir kazanç üzerinden yıllık küçük bir vergi ödersiniz. 2024'te, küçük yatırımcılar için bu tutar önemsizdi (genellikle sadece birkaç Euro) ve aracı kurumunuz bunu otomatik olarak yönetir. Birikimli ETF'lerden korkmayın.

Birikimli vs. Dağıtıcı: Birikimli ETF'ler kârları otomatik olarak yeniden yatırır (bileşik faiz için daha iyi). Dağıtıcı ETF'ler temettü öder. Uzun vadeli inşa için birikimli önerilir.

İlk Kurulumunuzu Oluşturmak: Adım Adım Plan

Bu hafta başlamak için en basit yol:

1. Trade Republic hesabı açın — pasaport + Alman adresi, traderepublic.com adresinde 15 dakika.
2. Muafiyet talebinizi sunun — kayıt sırasında 1.000 Euro'ya ayarlayın.
3. Tercih ettiğiniz ETF'yi arayın — arama çubuğunda "IWDA" veya "VWCE" deneyin.
4. Bir Sparplan oluşturun — tutarı seçin (25 veya 50 Euro veya bütçenize uygun), aylık yürütmeyi seçin ve onaylayın.
5. Alman banka hesabınızı bağlayın — Trade Republic'in Alman IBAN'ı gerekir (N26, DKB veya kendi Sparkasse'niz iyi çalışır).
6. Otomatikleştirin ve unutun — üç ayda bir kontrol edin, günlük değil. Pazar düşüşleri normaldir.

5+ yıl boyunca dokunmamayı gerçekten göze alabileceğiniz şeyden başlayın. Hatta aylık 25 Euro bile alışkanlık, hesap geçmişi ve bileşik faiz temeli oluşturur.

İnsanların ETF Yatırımı Hakkında Auszubildende Olarak Yanlış Anladığı Şeyler

"Daha fazla kazanana kadar beklemeliyim." Hayır. Fikir şimdi başlamaktır, hatta küçük olsa da. Alışkanlık ve bileşik faiz tutardan daha önemlidir.

"Bireysel hisse seçmeliyim." Tesla, Apple ve Kripto heyecan verici ama çok daha yüksek risklidir. Küresel bir ETF riski binlerce şirket arasında dağıtır. Gerçek bir finansal yastığınız olduğunda bireysel hisse için bekleyin.

"Portföyümü her gün kontrol etmeliyim." Bu, düşüş sırasında panik satışına yol açar. Piyasalar düzenli olarak %10-20 düşer. COVID sırasında kalan yatırımcılar (Mart 2020) Sparplan'larını tuttu ve 12 ay içinde tam iyileşme gördü. Günlük kontrol kaygıyı ve kötü kararları artırır.

"Vorabpauschale çok fazla vergi borcu anlamına gelir." Küçük portföyler için, genellikle yıllık 20 Euro'nun altındadır. Aracı kurumunuz bunu otomatik olarak yönetir.

"Yatırım yapmak 'güvenli hissedinceye kadar' Tagesgeld'de para tutmalıyım." Enflasyon nakit yer. %3 tasarruf hesabı zar zor enflasyonla adım tutar. Piyasada zaman, piyasayı zamanlamaktan daha iyi sonuç verir.

Sonuç: Aylık 25 Euro'luk Sparplan'ınız Bugün Başlamaya Değer

Yüksek bir maaş, finans derecesi veya her şeyi açıklamak için en iyi Alman arkadaşına ihtiyacınız yok. Trade Republic hesabı, bir MSCI World ETF'si ve aylık 25 Euro'ya ihtiyacınız var. Bu, Almanya'da Auszubildende için tam ETF yatırım kurulumudur. 30 yıl boyunca, matematik herhangi bir tasarruf hesabına karşı dramatik olarak sizin lehine çalışır.

Almanya'ya taşınmayı planlıyorsanız veya yeni Ausbildung sözleşmenizi imzaladıysanız, ilk aydan itibaren finansal temellerinizi oluşturmak sizi ayırt eder. Bir sonraki adıma hazır mısınız? Almanca öğrenmek ve Almanya'ya başarıyla taşınmak için uzmanımızla danışma ayarlayın (16 €) — ve Almanya'daki finansal yaşamınıza doğru ayakla başlayın.