→ Ana sayfaya dön💰 Para

التأمين في ألمانيا شرح مفصل: Haftpflicht و Hausrat و BU لمتدربي Ausbildung

2025-11-03

تعرّف على التأمينات التي يحتاجها كل متدرب Ausbildung في ألمانيا — Haftpflicht و Hausrat و BU — مع تكاليف حقيقية ونصائح وأخطاء شائعة.

الانتقال إلى ألمانيا لبدء Ausbildung أمر مثير، لكن البلد يعتمد على الأوراق الرسمية — والتأمين جزء كبير من هذه الأوراق. الألمان يأخذون التأمين على محمل الجد، وبحق: حادثة صغيرة واحدة بدون التغطية الصحيحة قد تكلفك آلاف اليوروهات التي ببساطة لا تملكها كمتدرب. في هذا الدليل، ستتعلم بالضبط أي التأمينات مهمة خلال Ausbildung، وما تكلفتها، وكيف تقرر أي منها يستحق أموالك.

لماذا التأمين أكثر أهمية خلال Ausbildung مما تعتقد

خلال Ausbildung، راتبك الشهري (Ausbildungsvergütung) يتراوح عادة من 620 يورو إلى 1,100 يورو حسب مجال عملك والسنة. هذا ليس مبلغ كبير. ومع ذلك، هذا بالضبط الوقت الذي تكون فيه المخاطر المالية لعدم التأمين قاسية جداً.

ألمانيا لديها عدة أنواع من التأمين إلزامية قانوناً — مثل Krankenversicherung (التأمين الصحي) وتأمين السيارة إن كنت تمتلك مركبة. لكن هناك ثلاثة آخرين ليسوا مطلوبين قانوناً بالفعل، لكنهم مهمون جداً بحيث يعاملهم معظم الألمان كأمر لا مفر منه:

• Privathaftpflichtversicherung (تأمين المسؤولية الشخصية)
• Hausratversicherung (تأمين محتويات المنزل)
• Berufsunfähigkeitsversicherung (تأمين العجز عن العمل المهني)

دعنا نفصل كل واحد منهم.

---

Privathaftpflichtversicherung: الوحيد الذي لا يمكنك العيش بدونه تقريباً

ما الذي يغطيه

Privathaftpflicht — غالباً ما يختصر إلى "Haftpflicht" — يغطي الأضرار التي تسببها عن طريق الخطأ للآخرين أو ممتلكاتهم. فكر فيه كشبكة أمان مالية لتلك اللحظات "آه لا":

• تضرب دراجة شخص ما بينما تفتح باب السيارة
• تنسكب القهوة على الكمبيوتر المحمول لصديق تبلغ قيمته 1,200 يورو
• يكسر طفلك نافذة الجار
• تغمر الشقة بالماء عن طريق الخطأ

في ألمانيا، إذا تسببت في ضرر لشخص آخر، فأنت مسؤول شخصياً بموجب §823 BGB (القانون المدني الألماني). هذا يعني أنهم يستطيعون مقاضاتك على المبلغ الكامل — والذي قد يكون عشرات آلاف اليوروهات.

ما التكلفة

سياسة Haftpflicht قوية لشخص واحد تكلف بين 40 و 80 يورو سنوياً — هذا تقريباً 3 إلى 7 يوروهات شهرياً. بهذا السعر، تحصل على تغطية من 5 ملايين إلى 50 مليون يورو، حسب شركة التأمين.

تشمل المزودون الشهيرون في ألمانيا:

• HUK-Coburg (غالباً الأرخص، موصى به على نطاق واسع)
• DEVK
• Allianz
• Getsafe (تطبيق كامل، صديق للغة الإنجليزية — رائع للوافدين الجدد)

مواقع المقارنة مثل Check24.de أو Verivox.de تتيح لك مقارنة عشرات السياسات في دقائق.

هل يجب أن تحصل عليه؟

نعم. بدون تردد. بأقل من 80 يورو سنوياً، هذا أرخص وأكثر تأمين أساسي لأي شخص يعيش في ألمانيا. كثير من المالكين في مدن مثل ميونيخ أو فرانكفورت أو هامبورج يتوقعون بشكل غير رسمي أن يكون لديك واحد. بعض اتفاقيات Wohngemeinschaft (الشقة المشتركة) حتى تذكره.

إذا كنت لا تزال مشمولاً بسياسة Haftpflicht لوالديك (كثير من السياسات الألمانية تغطي الأطفال غير المتزوجين الذين يعيشون في المنزل)، تحقق مرة أخرى من ما إذا كنت لا تزال مدرجاً بمجرد انتقالك إلى شقتك الخاصة لـ Ausbildung.

---

Hausratversicherung: هل تحتاج فعلاً إليه؟

ما الذي يغطيه

Hausrat يغطي محتويات شقتك — أثاثك والإلكترونيات والملابس والممتلكات الشخصية — ضد:

• السرقة / السطو
• أضرار الحريق والدخان
• أضرار أنابيب المياه
• العواصف والبرد

إنه لا يغطي المبنى نفسه (هذه مشكلة المالك). يغطي أشياءك بداخل الشقة.

ما التكلفة

الأقساط تعتمد على شيئين: حيث تعيش وكم تبلغ قيمة ممتلكاتك.

كمؤشر تقريبي:

• لشقة 30–40 متر مربع في مدينة ألمانية متوسطة مثل دورتموند أو لايبزيغ: 40–70 يورو/سنة
• لنفس المساحة في ميونيخ أو هامبورج: 60–120 يورو/سنة (خطر السرقة الأعلى = قسط أعلى)

شركات التأمين عادة تستخدم معياراً من 650 يورو لكل متر مربع لتقدير قيمة الاستبدال. إذن شقة بحجم 35 متر مربع ستؤمن لحوالي 22,750 يورو.

هل يجب أن تحصل عليه؟

يعتمد على ما تملكه. اسأل نفسك بصراحة: إذا تم سرقة كل شيء في غرفتك الليلة، كم سيكلفك لاستبداله؟

• إذا كان لديك جهاز كمبيوتر محمول (800 يورو) وهاتف ذكي (700 يورو) ودراجة (400 يورو) وتلفاز (500 يورو)، هذا 2,400 يورو من الأشياء القابلة للاستبدال.
• إذا اقتحم شخص ما أو انفجرت أنبوب مياه، سياسة Hausrat الخاصة بك تدفع عن كل ذلك.

بالنسبة لمعظم متدربي Ausbildung، Hausrat يستحق الأمر — خاصة إذا كنت تعيش في مدينة كبيرة أو تمتلك إلكترونيات.

---

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): الحماية طويلة الأجل التي لا أحد يتحدث عنها

ما الذي يغطيه

تأمين BU يدفع لك دخلاً شهرياً إذا أصبحت غير قادر على العمل في مهنتك بسبب مرض أو حادث. هذا يختلف عن دعم الإعاقة الأساسي — إنه مرتبط بشكل محدد بقدرتك على القيام بـ عملك.

وفقاً لإحصائيات شركات التأمين الألمانية، تقريباً 1 من كل 4 عمال يصبح عاجزاً مهنياً قبل التقاعد. الأسباب الأكثر شيوعاً ليست حوادث مكان العمل — إنها ظروف الصحة العقلية (الاكتئاب والإرهاق)، متبوعة بمشاكل الظهر والسرطان.

بدون BU، إذا لم تستطع العمل، فأنت تعتمد على Erwerbsminderungsrente للدولة — والذي يدفع فقط حوالي 800–1,100 يورو شهرياً لمعظم الناس. هذا بالكاد كافٍ للعيش في أي مدينة ألمانية.

لماذا البدء أثناء Ausbildung ذكي

إليك الحقيقة المضادة للحدس: كلما كنت أصغر وأكثر صحة عندما تسجل، كلما كان BU أرخص وأسهل للحصول عليه.

• يمكن لمتدرب بعمر 19 سنة بصحة جيدة أن يقفل قسط BU من 30–70 يورو/شهر لدفع 1,500 يورو/شهر
• إذا انتظرت حتى تبلغ 35 سنة وطورت ظهراً سيئاً أو قلقاً، قد تستبعد شركات التأمين هذه الحالات أو ترفضك تماماً
• يتم فحص الحالات الموجودة مسبقاً في وقت التقديم — وليس في وقت المطالبة

ما الذي يجب الحذر منه

عقود BU معقدة. الأشياء الرئيسية للتحقق منها:

• بند "المرجعية المجردة" (abstrakte Verweisung): بعض السياسات الرخيصة تقول إنها لن تدفع إذا كنت قد تستطيع نظرياً العمل في أي مهنة أخرى. تجنب هذا. ابحث عن السياسات التي تقارن فقط بمهنتك المحددة (konkrete Verweisung).
• Nachversicherungsgarantie: الحق في زيادة التغطية لاحقاً (بعد الزواج وزيادة الراتب) بدون فحص صحي جديد.
• Laufzeit: يجب أن تستمر السياسة حتى سن 67 على الأقل (سن التقاعد المعياري في ألمانيا).

مزودو BU الجيدون يشملون Swiss Life و Allianz و Hannoversche و Canada Life. لأن BU معقدة، فكر في التحدث إلى مستشار مستقل قائم على الرسوم (Honorarberater) بدلاً من وكيل قائم على العمولة.

---

كيف تشتري هذه التأمينات فعلياً كمتدرب مغربي في ألمانيا

إليك خطوة عملية خطوة:

1. التأمين الصحي أولاً — ستحتاج Krankenversicherung قبل بدء Ausbildung. معظم المتدربين يذهبون مع AOK أو TK (Techniker Krankenkasse) أو Barmer.
2. Haftpflicht خلال الشهر الأول — استخدم Getsafe (متوفر باللغة الإنجليزية) أو قارن على Check24.de. يستغرق 10 دقائق على الإنترنت.
3. Hausrat عندما تنتقل إلى شقتك — قارن على Check24.de. لاحظ أمتار مربعك والمدينة قبل المقارنة.
4. BU بمجرد السماح لك الميزانية — لا تسرع للخيار الأرخص. اسأل Ausbildungsbetrieb الخاص بك (شركة التدريب) ما إذا كانوا يقدمون أسعار جماعية.

---

ما يحصل عليه الناس بشكل خاطئ حول التأمين في ألمانيا

هنا حيث معظم الوافدين الجدد — وحتى كثير من الألمان — يرتكبون أخطاء يمكن تجنبها:

• الاعتقاد بأن التأمين الصحي يغطي كل شيء: لا يغطي. Krankenversicherung لن يدفع إذا كسرت نافذة الجار أو تم سرقة جهاز الكمبيوتر المحمول الخاص بك.
• تخطي Haftpflicht لأنه يبدو اختياري: هو اختياري قانوناً، لكن حادثة واحدة يمكن أن تكلف أكثر من 10 سنوات من الأقساط في يوم واحد.
• شراء أرخص BU بدون قراءة الخط الدقيق: بند abstrakte Verweisung وحده يمكن أن يجعل السياسة بلا قيمة عندما تحتاجها أكثر ما يكون.
• الإفراط في التأمين لـ Hausrat: لا تؤمن الأشياء بأكثر من قيمة الاستبدال الفعلية — إنها ليست ضرورية فحسب، قد تسبب مشاكل في وقت المطالبة.
• عدم إلغاء السياسات قبل الانتقال: عقود التأمين في ألمانيا غالباً ما تستمر لمدة 12 شهراً مع فترة إخطار 3 أشهر (Kündigungsfrist). اضبط تذكيراً في الروزنامة.
• عدم إخطار شركة التأمين بتغيير العنوان: بعض السياسات محددة حسب الموقع. الانتقال إلى مدن أخرى دون إخطار شركة التأمين قد يبطل التغطية.

---

الخلاصة: بناء شبكة الأمان التأميني الخاصة بك في وقت مبكر

كمتدرب Ausbildung في ألمانيا، أنت تبني مستقبلك المهني. لا تدع بعد ظهر واحد سيء — جهاز كمبيوتر محمول مكسور أو حادثة أو مرض غير متوقع — يخل بكل ما عملت عليه. التأمينات الثلاثة التي تم تناولها في هذا الدليل — Haftpflicht و Hausrat و BU — ميسورة وعملية ومناسبة بشكل خاص لمرحلتك من الحياة.

ابدأ بـ Haftpflicht (يمكنك إعداده اليوم بأقل من 80 يورو/سنة)، أضف Hausrat إذا كانت ممتلكاتك تستحق الحماية، وخطط لـ BU بمجرد السماح لك الميزانية الشهرية — يفضل قبل أن تطور أي مشاكل صحية قد تعقد التطبيق.

إذا كنت لا تزال تخطط للانتقال إلى ألمانيا أو تعمل على طلب Ausbildung الخاص بك، استخدم أداة بناء السيرة الذاتية الخاصة بنا لإنشاء سيرة ذاتية بصيغة ألمانية تجعلك تجتاز المرحلة الأولى — لأن الوظيفة الصحيحة هي الأساس الذي يتم بناء كل شيء عليه.