Almanya'da Genel Sigorta'dan Özel Sigorta'ya Geçiş: Marokalı Çalışanların Bilmesi Gerekenler

Ne Kaybedersiniz — ve Neden Bunun Önemli Olduğu

Yukarıdaki avantajlar, belirli yaşam durumlarını ciddi şekilde etkileyen önemli karşılıklarla birlikte gelir.

Aile Üyeleri Ücretsiz Sigortalı Değildir

GKV'de, eşiniz ve çocuklarınız ücretsiz olarak poliçenize dahil edilebilir (Familienversicherung), şartları karşıladıkları sürece (düşük gelir veya gelir yok). PKV'de, her aile üyesinin kendi özel poliçesi olması gerekir. Eş ve iki çocuğun PKV'de sigortalanması kolayca aylık €400–€700 ekleyebilir, bu da herhangi bir tasarrufu tamamen ortadan kaldırabilir.

Primler Yaşla Birlikte Artar

PKV priminiz giriş sırasında sağlık durumunuza kilitlenir. Ancak yaşla ve tıbbi bakım maliyetlerinin enflasyonu ile artar. Otuzlu yaşlarında geçen kişiler, ellili ve altmışlı yaşlarında genellikle primde keskin artışlarla karşılaşırlar — bazen aylık €1.000'i aşar — ve GKV'ye geri dönme seçenekleri sınırlıdır.

Hastalık Maaşı ve Analık İzni Farklılıkları

GKV otomatik olarak altı haftadan sonra Krankentagegeld (hastalık maaşı) içerir. PKV'de, bunu ayrı bir eklenti olarak eklemeniz gerekir — ve unutursanız, uzun hastalık sırasında gelir kaybedebilirsiniz.

GKV'ye Geri Dönüş Kolay Değildir

GKV'den gönüllü olarak PKV'ye geçtikten sonra, yalnızca belirli koşullarda geri dönebilirsiniz: geliriniz asgari sınırın altına düşerse (ve bu nedenle zorunlu olarak sigortalanırsınız), emeklilik yaşına ulaşırsanız veya işsiz kalırsanız. Bunlardan hiçbiri olmazsa, ömür boyu PKV'de kalmış olabilirsiniz.

Beamte İstisnası: Devlet Memurları ve Beihilfe Sistemi

Alman devlet memurları — Beamte — tamamen farklı bir kural altında çalışırlar. Devlet, sağlık hizmetleri maliyetlerinin %50–80'ini doğrudan Beihilfe adı verilen bir sistem aracılığıyla karşılar. Devlet memurları genellikle zorunlu GKV üyeliğinden muaftırlar, bu nedenle kalan kısmı karşılamak için PKV alırlar.

Alman vatiyetini alan ve devlet hizmetine giren Marokalılar için (örneğin öğretmen, polis veya devlet görevlisi olarak), PKV her zaman en iyi seçenektir — çünkü maliyetlerin yalnızca %20–50'sini sigortalarsınız, primler çok düşük kalır, genellikle aylık €80–€200.

Beamte statüsüne doğru ilerliyorsanız, PKV'deki hesaplamalar neredeyse her zaman sizin lehinize olur.

Tek Yönlü Tuzak: Ausbildung Sırasında Özel Sigorta

Birçok genci şaşırtan ve açıkça söylemek için yeterince önemli bir durum vardır: Ausbildung programı sırasında PKV seçmek neredeyse her zaman bir hatadır.

İkili Ausbildung programı (mesleki eğitim) sırasında, toplam geliriniz genellikle aylık €620–€1.200 — JAEG sınırından çok daha az. Bir çalışan stajyeri olarak GKV'ye zorunlu olarak sigortalısınız ve bu dönem boyunca gönüllü olarak PKV'ye geçemezsiniz.

Bununla birlikte, gri bir alan vardır: belirli eğitim yollarını takip eden serbest çalışanlar veya freelancer'lar her zaman zorunlu olarak sigortalı değildir ve bazıları düşük ücretli "başlangıç" PKV planlarından çekilir.

Bunun neden tehlikeli olduğu:

• Gönüllü olarak PKV'ye geçer, sonra çalışan olursanız veya GKV'ye geri dönmek istersen, GKV'den mahrum kalabilirsiniz, yeni çalışan olarak geliriniz sınırın altına düşmedikçe.
• 23 yaşında "ucuz" prim, daha yaşlı olduğunuzda veya sağlık sorunu geliştirdiğinizde çok daha pahalı hale gelir.
• aile için ücretsiz teminat avantajını kalıcı olarak kaybedersiniz.
• 55 yaşından sonra GKV'ye geri dönüş, belirli olaylardan biri olmadan neredeyse imkansızdır.

Altın kural: Sürekli olarak yıllık €69.300'ün üzerinde kazanmıyorsanız ve bekar değilseniz veya aile durumunuz PKV'yi açıkça daha ucuz yapmıyorsa, GKV'den ayrılmayın.

İnsanların Geçiş Hakkında Yaptığı Hatalar

"Özel Sigorta Her Zaman Daha İyi Kalitedir"

Tamamen doğru değil. GKV neredeyse tüm gerekli tıbbi tedavileri kapsar. GKV'deki birçok Alman mükemmel bakım alır. Gerçek fark rahatlık, uzmananlara erişim hızı ve isteğe bağlı bakımda — acil tedavi veya rutin bakımda değil.

"Beğenmezse Geri Dönerim"

Yukarıda açıklandığı gibi, bu nadiren bu kadar basittir. Sınırın üzerinde geliri olan biri olarak gönüllü olarak PKV'ye geçtikten sonra, geri dönüş belirli bir yaşam olayı gerektirir. Bu esnek aylık bir abonelik değildir.

"İşvereniniz Primin Çoğunu Karşılayacak"

PKV'de işveren katkısı, GKV için ödeyeceği aynı tutarla sınırlıdır — yaklaşık 2024'te aylık €421. PKV priminiz €800/ay ise, €379'u kendiniz ödersiniz. €1.200/ay ise, €779'u ödersiniz.

"PKV Herkes İçin Daha Ucuzdur"

Yalnızca genç, sağlıklı ve bekarysanız. Yaşla artan primler, bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin primleri ve uzun vadeli yolu hesaba kattığınızda, GKV genellikle ömür boyu daha ucuzdur, özellikle aileler için.

Karar Verme: Hızlı Kontrol Listesi

Almanya'da genel sigorta'dan özel sigorta'ya geçişi takip etmeden önce, bu listeyi kontrol edin:

• Brüt maaşınız sürekli olarak yıllık €69.300'ü aşıyor mu?
• Bu seviyenin üzerinde kalmanızı bekliyor musunuz?
• Bekar mısınız, yoksa ailenizin PKV'de sigortalanması finansal olarak mantıklı kalacak mı?
• Sağlığınız iyi mi, ciddi önceki sağlık sorunları yok mu?
• DKV, Debeka, AXA, Allianz gibi sağlayıcılardan en az 3 PKV fiyat teklifini karşılaştırdınız mı?
• Bağlı olmayan bir sigorta aracısı (Versicherungsmakler) ile konuştunuz mı — bağlı bir ajan değil?
• 55 ve 65 yaşında sizin için beklenen primi hesapladınız mı?

İlk beşinin tümüne "evet" yanıtı verebilir ve son ikisini yaparsanız, geçiş gerçekten sizin için faydalı olabilir. Yapamıyorsanız, GKV'de kalın ve farkı yatırın.

Özet

Almanya'da genel sigorta'dan özel sigorta'ya geçiş kararı, burada hayatınızı kuran bir göçmen olarak alacağınız en önemli finansal kararlardan biridir. Gelir sınırı, aile durumunuz, yaşınız ve kariyer yolunuz, herkese uyan tek bir cevabı imkansız kılan şekillerde etkileşim kurar. Açık olan şey: Ausbildung sırasında geçiş nadiren akıllıcadır ve bağımsız danışmanlık olmadan geçiş, yapmanız gerekmeyen bir kumardır.

Almanya'da yaşamın temelleri arasında geziniyorsanız — iş arayışı, başvuru belgelerinizi yazma veya taşınmaya hazırlanma — başarılı bir şekilde Almanca öğrenmek ve Almanya'ya taşınmak için uzmanımızla danışma rezervasyonu yapın (16 €). Temelleri doğru almak, sağlık sigortası gibi daha büyük kararlar geldiğinde sizi çok daha güçlü bir konuma yerleştirecektir.