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如何在德国避开 ATM 取现手续费：摩洛哥人的完整指南

GoGermany 编辑团队 · 2026-02-23

了解如何通过选对银行账户、聪明的现金策略和实用技巧，在德国避开 ATM 取现手续费——为移居德国的摩洛哥人而写。

搬到德国令人兴奋——但当你第一次用 ATM 取钱、眼看着 5 欧元手续费从余额里消失时，兴奋感很快就凉了。德国的 ATM 取现手续费是让许多新移民措手不及的真实成本，尤其是还在安顿财务、每一欧元都要精打细算的摩洛哥人。好消息是：只要选对银行账户、养成几个简单习惯，你几乎可以完全避开这些费用——本指南会告诉你具体怎么做。

为什么德国的 ATM 手续费这么普遍

德国仍然是个高度依赖现金的社会。许多餐馆、本地商店甚至一些诊所只收现金（Bargeld）。这意味着你会经常取现——所以搞懂收费结构真的很重要。

幕后的机制是这样的：

• 银行网络费用：德国银行按网络运作（如 Cash Group 或 Cashpool）。在本行网络之外的 ATM 取钱，就要付费——通常每次 2-5 欧元。
• 外国银行卡费用：在德国 ATM 上使用摩洛哥银行卡（CIH、Attijariwafa、Banque Populaire 等）通常要花 3-6 欧元，外加 1.5-3% 的货币转换费。
• 动态货币转换（DCC）：有些 ATM 会「贴心地」提议按摩洛哥迪拉姆而不是欧元扣款。这看似友好，实则暗藏极差的汇率。永远选择按欧元扣款。

如果你每周取现两次、每次付 4 欧元，一年下来就是400 多欧元白白扔在手续费上。

你需要了解的德国两大 ATM 网络

在开银行账户之前，先弄懂德国的 ATM 网络体系。

Cash Group

四家大型私人银行——Deutsche Bank、Commerzbank、HypoVereinsbank (HVB) 和 Postbank——组成了 Cash Group。在其中任何一家开户，就能在全德所有 Cash Group ATM 上免费取现。全国大约有超过 9000 台 Cash Group ATM。

Cashpool

Cashpool 包括 ING、DKB、Comdirect 等银行。账户持有人可以在 Cashpool ATM 免费取现，有时还能在支持返现服务的超市和加油站取钱。

Sparkasse 和 Volksbank

这些区域性储蓄银行有自己的网络。慕尼黑的 Sparkasse 客户在德国任何一台 Sparkasse ATM 上取钱都不付费——但如果用 Commerzbank 的 ATM，就要被收 2-3.50 欧元。

实用建议：插卡之前，先在 ATM 上找你银行的标志。

避开 ATM 手续费的最佳德国银行账户

选对账户是影响最大的决定。以下是在德摩洛哥人的最佳选择：

DKB（Deutsche Kreditbank）——综合最佳

• 费用：账户免费（Girokonto）
• ATM 取现：作为「活跃客户」（每月至少一笔交易）可在全球所有 Visa ATM 免费取现
• 语言：界面为德语，但对外国人非常友好
• 网址：www.dkb.de

ING Germany——胜在简单

• 费用：每月入账 700 欧元以上免费（否则 4.90 欧元/月）
• ATM 取现：在所有 Cash Group 和 Cashpool ATM 免费
• 附加优势：免费 Visa 借记卡，境外交易费用低
• 网址：www.ing.de

N26——最适合没有收入证明的新移民

• 费用：基础账户免费（N26 Standard）
• ATM 取现：每月 3 次欧元取现免费，之后每次 2 欧元
• 为什么受欢迎：只需护照和德国地址，几分钟就能开户
• 升级选项：N26 Smart（4.90 欧元/月）每月 5 次免费取现；N26 You（9.90 欧元/月）不限次数
• 网址：www.n26.com

Commerzbank——Cash Group 网络的最佳入口

• 费用：每月入账 700 欧元即免费，否则 9.90 欧元/月
• ATM 取现：所有 Cash Group ATM 免费（约 9000 个网点）
• 实体网点：在柏林、汉堡、法兰克福等城市需要当面服务时很有用

帮你省下 ATM 费用的聪明习惯

除了选对银行，日常习惯也能带来很大差别。

• 减少次数、增加单次金额：与其一周取三次 50 欧元（可能付 12+ 欧元手续费），不如一次取 150-200 欧元——在对的 ATM 上一分钱不花。
• 利用超市返现（Cashback）：Rewe、Edeka、Penny 允许你在消费满 10-20 欧元结账时顺便取现金。这完全免费，还省去跑 ATM 的麻烦。结账时选「cashback」即可。
• 用 Google Maps 找本行 ATM：搜索「[你的银行名] Geldautomat near me」——「Geldautomat」是德语的 ATM。
• 别用机场和火车站的 ATM：这些通常由 Euronet 等第三方运营，不管你是哪家银行，每笔收 3.99-5.99 欧元。
• 设置 Apple Pay 或 Google Pay：如今许多德国商店接受非接支付，能大幅减少你对现金的需求。

在德国用摩洛哥银行卡——会遇到什么

如果你还处在过渡期、尚未开德国账户，情况会是这样：

• CIH Bank、Attijariwafa、Banque Populaire：这些卡通常收 1-3% 的境外取现费，外加每笔 2-4 欧元的固定费用。
• Wise（原 TransferWise）：离开摩洛哥前开好 Wise 账户，其借记卡每月提供200 欧元以内的 2 次免费取现——绝佳的过渡选择。
• Revolut：与 Wise 类似——免费套餐每月 200 欧元以内取现免费，之后收 2%。仍然远好于大多数摩洛哥银行卡。

重要行动：离开摩洛哥之前办好 Wise 或 Revolut 卡。在开德国银行账户的头几周里先用它。

关于德国 ATM 手续费，人们最容易搞错什么

「只要有 Visa 或 Mastercard 标志的 ATM 都一样」

这是最常见的错误。Visa/Mastercard 标志只说明你的卡在那台机器上能用——不代表取现免费。永远确认 ATM 是否属于你银行的网络。

「屏幕上显示的费用就是全部费用」

错。除了 ATM 运营方收的费用，你自己的银行可能还要加收一笔境外 ATM 费。你可能同时被两头收费。

「动态货币转换能省钱」

从来不能。当 ATM 提议按 MAD（摩洛哥迪拉姆）而不是欧元扣款时，它用的是自己的汇率，永远比你卡组织的汇率差。始终选择**「按欧元扣款」或「拒绝转换」**。

「在超市取现金算预借现金」

不算——至少在德国不算。Rewe 或 Edeka 的返现被当作普通借记卡消费处理，不产生额外费用。

「必须是德国公民才能开 DKB 或 ING 账户」

不对。两家银行都接受非欧盟居民。你需要护照、德国地址（Anmeldebestätigung），有时还要居留许可。许多摩洛哥学生和学徒在抵达后的第一个月就成功开了这些账户。

总结：把钱安排好，别再白白损失

在德国避开 ATM 手续费并不复杂——只需要在抵达前后做一点准备。选一家适合你财务状况的银行（比如 DKB 或 N26），能用超市返现就用，并彻底远离火车站里的 Euronet ATM。

对走 Ausbildung 路线的摩洛哥人来说，培训期间收入有限（预计每月 700-900 欧元津贴）。省下的每一欧元手续费，都是可以花在房租、伙食和在德国安家立业上的钱。

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