A reserva de envelhecimento (Altersrückstellung) do seguro de saúde privado explicada

A sobretaxa legal de 10 % (gesetzlicher Zuschlag)

Além da reserva comum, a lei alemã acrescenta uma segunda camada. Desde 2000, a maioria dos segurados privados paga um gesetzlicher Zuschlag (sobretaxa legal) de 10 % sobre a mensalidade de saúde, cobrada aproximadamente dos 21 aos 60 anos. Esse dinheiro extra vai diretamente para reservas de envelhecimento adicionais.

O objetivo é simples: criar um colchão maior para manter as mensalidades estáveis ou reduzi-las a partir dos 65 anos e, sobretudo, limitar os aumentos na aposentadoria. A partir dos 65, a reserva acumulada da sobretaxa é usada para impedir ou suavizar os aumentos; a própria sobretaxa de 10 % deixa então de ser cobrada. Não é opcional nas tarifas completas padrão, e é uma razão pela qual uma comparação justa de PKV deve olhar a mensalidade incluindo essa sobretaxa, não um número de chamariz que a esconda.

Portabilidade: o Übertragungswert desde 2009

Aqui está a armadilha que surpreende muita gente. Por muito tempo, se você trocasse de uma seguradora privada para outra, perdia toda a sua Altersrückstellung — ela ficava com a seguradora antiga. Isso prendia as pessoas à primeira escolha e matava a concorrência.

A reforma chegou em 2009. Desde então, ao trocar de seguradora você pode levar uma parte definida da sua reserva: o Übertragungswert (valor de transferência). Mas leia as letras miúdas:

• Só é transferível a reserva correspondente ao Basistarif (tarifa básica) — um nível de prestações mínimo padronizado, semelhante ao da GKV. Normalmente é apenas uma fração da reserva que você de fato acumulou numa tarifa de conforto mais ampla.
• A parte acima do nível Basistarif fica em geral com a sua antiga seguradora e você a perde.
• Esta regra se aplica às apólices iniciadas a partir de 1 de janeiro de 2009. As reservas formadas sob contratos mais antigos são ainda menos transferíveis.

Na prática, trocar de seguradora PKV depois de muitos anos costuma significar deixar para trás grande parte da reserva acumulada e ser reavaliado em saúde na sua nova idade, mais alta. Por isso trocar de seguradora dentro do PKV raramente é tão fácil quanto trocar de Krankenkasse (caixa do seguro legal) na GKV, onde você pode se movimentar livremente. Você pode ver como o lado legal funciona no nosso guia do seguro de saúde na Alemanha.

O que isso significa para um recém-chegado que escolhe entre GKV e PKV

A Altersrückstellung é central para saber se o PKV é uma boa escolha de longo prazo para você.

Algumas realidades a ponderar:

• Quanto mais jovem e saudável você entra no PKV, maior a reserva que forma e mais amortecidas ficam as suas mensalidades futuras. Entrar aos 50 dá pouco tempo para a reserva crescer.
• O PKV não tem seguro familiar gratuito. Na GKV, cônjuges sem renda e filhos costumam ser cobertos sem custo adicional pela Familienversicherung (seguro familiar). No PKV, cada pessoa é um contrato separado, com preço próprio e sua própria reserva.
• Sair do PKV é difícil. Depois dos 55 anos, voltar para a GKV é muito difícil, então a decisão PKV costuma ser quase permanente.
• As reservas estão ligadas à seguradora e, para a portabilidade, sobretudo ao Basistarif. Não presuma que poderá comparar e trocar mais tarde como num plano de celular.

Se você ainda não tem certeza de que as exigências da Alemanha se aplicam à sua situação, use primeiro o verificador de elegibilidade e use a calculadora do custo de vida para ver como uma mensalidade privada fixa se encaixa num orçamento alemão real.

Um modelo mental simples antes de assinar

• O PKV é um compromisso de longo prazo, não uma decisão de compra ano a ano.
• A Altersrückstellung é o seu colchão privado para a velhice; funciona melhor quando alimentada cedo e deixada crescer.
• A sobretaxa legal de 10 % cria discretamente proteção extra para depois dos 65 — considere-a em qualquer mensalidade que lhe cotarem.
• O Übertragungswert só permite levar uma fatia da sua reserva se você trocar, então trate a escolha da primeira seguradora como algo sério.
• Para a maioria dos jovens profissionais solteiros de alta renda, o PKV pode ser excelente; para famílias ou rendas mais baixas, o desenho da GKV, ligado à renda e favorável à família, costuma vencer.

Seja qual for a sua escolha, obtenha aconselhamento independente de um consultor de seguros remunerado por honorários (Honorarberater) antes de assinar, e verifique se qualquer orçamento que você comparar mostra a mensalidade incluindo a sobretaxa legal. Se você também quer lidar com a papelada e o dia a dia com mais confiança, ajuda aprender alemão — documentos de seguro e conversas com o consultor são quase sempre em alemão. Para mais explicações como esta, navegue pelos nossos artigos.