Özel Sağlık Sigortasının Yaşlılık Karşılığı (Altersrückstellung) Açıklandı

Yasal %10 ek prim (gesetzlicher Zuschlag)

Olağan karşılığın üstüne Alman yasası ikinci bir katman ekler. 2000'den bu yana çoğu özel sigortalı, sağlık primi üzerinden yaklaşık 21 ile 60 yaş arasında alınan %10'luk bir gesetzlicher Zuschlag (yasal ek prim) öder. Bu ek para doğrudan ilave yaşlılık karşılıklarına yönlendirilir.

Amaç basittir: 65 yaşından itibaren primleri sabit tutmak veya düşürmek ve özellikle emeklilikteki artışları sınırlamak için daha büyük bir tampon oluşturmak. 65'ten itibaren biriken ek prim karşılığı, artışları önlemek veya yumuşatmak için kullanılır; %10'luk eklentinin kendisi ise artık alınmaz. Standart tam kapsamlı tarifelerde isteğe bağlı değildir ve adil bir PKV karşılaştırmasının primi, onu gizleyen bir vitrin rakamıyla değil, bu ek prim dahil olarak incelemesi gerekmesinin bir nedenidir.

Taşınabilirlik: 2009'dan beri Übertragungswert

Birçok kişinin ayağına dolanan tuzak burada. Uzun süre, bir özel sigortacıdan diğerine geçerseniz tüm Altersrückstellung'unuzu kaybederdiniz — o eski sigortacıda kalırdı. Bu, insanları ilk seçimlerine kilitler ve rekabeti öldürürdü.

Reform 2009'da geldi. O günden beri sigortacı değiştirirken karşılığınızın tanımlı bir kısmını yanınızda götürebilirsiniz: Übertragungswert (aktarım değeri). Ama küçük yazıları okuyun:

• Yalnızca Basistarif (temel tarife)'ye — GKV'ye benzer, standartlaştırılmış asgari bir teminat düzeyine — karşılık gelen kısım taşınabilir. Bu genellikle daha zengin bir konfor tarifesinde gerçekte biriktirdiğiniz karşılığın yalnızca bir kesridir.
• Basistarif düzeyinin üstündeki bölüm genellikle eski sigortacınızda kalır ve sizin için kaybolur.
• Bu kural 1 Ocak 2009 ve sonrasında başlatılan poliçeler için geçerlidir. Daha eski sözleşmeler altında oluşan karşılıklar daha da az taşınabilir.

Uygulamada, uzun yıllar sonra PKV sigortacısı değiştirmek çoğu zaman biriken karşılığın büyük kısmını geride bırakmak ve yeni, daha ileri yaşınızda yeniden sağlık değerlendirmesinden geçmek anlamına gelir. PKV içinde sigortacı değiştirmenin, serbestçe geçiş yapabildiğiniz GKV'de bir Krankenkasse (zorunlu sağlık kasası) değiştirmek kadar kolay olmamasının nedeni budur. Zorunlu tarafın nasıl işlediğini Almanya sağlık sigortası rehberimizde görebilirsiniz.

Bu, GKV ile PKV arasında seçim yapan yeni gelen biri için ne anlama gelir

Altersrückstellung, PKV'nin sizin için uzun vadede akıllıca bir seçim olup olmadığında merkezî bir yer tutar.

Tartılması gereken bazı gerçekler:

• PKV'ye ne kadar genç ve sağlıklı girerseniz oluşturduğunuz karşılık o kadar büyük olur ve ileriki primleriniz o kadar çok yastıklanır. 50 yaşında girmek karşılığa büyümesi için az zaman bırakır.
• PKV'de ücretsiz aile sigortası yoktur. GKV'de gelir getirmeyen eşler ve çocuklar çoğu zaman Familienversicherung (aile sigortası) ile ek ücret olmadan kapsanır. PKV'de her kişi, kendi karşılığı olan ayrı ve ayrı fiyatlandırılan bir sözleşmedir.
• PKV'den çıkmak zordur. 55 yaşını geçtikten sonra GKV'ye dönmek çok güçtür, bu yüzden PKV kararı çoğu zaman neredeyse kalıcıdır.
• Karşılıklar sigortacıya ve taşınabilirlik açısından çoğunlukla Basistarif'e bağlıdır. Daha sonra bir cep telefonu sözleşmesi gibi kolayca kıyaslayıp geçebileceğinizi varsaymayın.

Almanya'nın koşullarının durumunuza uygulanıp uygulanmadığından hâlâ emin değilseniz önce uygunluk denetleyicisini kullanın ve sabit bir özel primin gerçek bir Alman bütçesine nasıl oturduğunu görmek için yaşam maliyeti hesaplayıcısını kullanın.

İmzalamadan önce basit bir zihinsel model

• PKV uzun vadeli bir taahhüttür, yıldan yıla verilen bir alışveriş kararı değil.
• Altersrückstellung özel yaşlılık tamponunuzdur; erken beslenip büyümeye bırakıldığında en iyi çalışır.
• Yasal %10 ek prim, 65 sonrası için sessizce ek koruma oluşturur — size verilen her prime bunu dahil edin.
• Übertragungswert, geçiş yaparsanız karşılığınızın yalnızca bir dilimini götürmenize izin verir, bu yüzden ilk sigortacı seçiminizi ciddi bir seçim olarak ele alın.
• Yüksek gelirli, bekâr genç profesyonellerin çoğu için PKV mükemmel olabilir; aileler veya düşük gelirliler için GKV'nin gelire dayalı, aile dostu yapısı çoğu zaman kazanır.

Ne seçerseniz seçin, imzalamadan önce ücret karşılığı çalışan bağımsız bir sigorta danışmanından (Honorarberater) tavsiye alın ve karşılaştırdığınız her teklifin primi yasal ek prim dahil gösterdiğinden emin olun. Ayrıca evrak işlerini ve günlük yaşamı daha güvenle yürütmek istiyorsanız Almanca öğrenmek işe yarar — sigorta belgeleri ve danışman görüşmeleri neredeyse her zaman Almancadır. Bunun gibi daha fazla açıklayıcı yazı için makalelerimize göz atın.