Seguro de saúde para expatriados na Alemanha: Mawista vs Ottonova

O que é a Ottonova e para quem

A Ottonova é uma PKV alemã totalmente licenciada, fundada como seguradora "digital". O que a torna popular entre os internacionais:

• App e atendimento em inglês — raro entre as seguradoras alemãs tradicionais.
• Uma funcionalidade de concierge/telemedicina e reembolsos digitais rápidos.
• Verdadeiras prestações de PKV: quartos privados, esperas mais curtas, maior acesso a especialistas.

Mas a PKV é apenas para quem pode sair do sistema público:

• Empregados cujo salário bruto ultrapassa o limite de seguro obrigatório (Versicherungspflichtgrenze), cerca de 73 800 €/ano em 2025 (sobe quase todos os anos — verifique o valor atual).
• Freelancers e independentes, que podem escolher a PKV com qualquer rendimento.
• Funcionários públicos e alguns outros.

Se é empregado e ganha abaixo desse limite, está legalmente obrigado a estar na GKV e não pode escolher a Ottonova como seguro principal. Consulte a nossa nota sobre as opções públicas se for o seu caso, e use o verificador de elegibilidade para ver em que situação está.

Qual delas o seu visto aceita?

É aqui que muita gente tropeça. A Ausländerbehörde (serviço de imigração) e a embaixada querem ver uma cobertura válida e suficiente para a sua autorização específica.

• Visto nacional (D) / curso de línguas / procura de emprego / Chancenkarte: uma apólice incoming como a Mawista é geralmente aceite, desde que cumpra a soma mínima segurada e cubra toda a sua estadia. É a via normal.
• Visto de estudante: a maioria das universidades públicas inscreve-o na GKV estudantil (cerca de 130–140 €/mês com o seguro de dependência). A cobertura incoming só é usada antes da matrícula ou para os não elegíveis.
• Visto de trabalho / Blaue Karte EU (Cartão Azul UE) / autorizações Fachkräfte (trabalhador qualificado): as autoridades esperam KV alemã a sério — GKV, ou PKV como a Ottonova se for elegível. Uma apólice incoming normalmente não é aceite como solução permanente assim que começa a trabalhar.

Regra prática: a cobertura incoming leva-o para dentro; a KV alemã mantém-no aqui.

Quando tem de mudar da Mawista para a GKV ou a PKV

Tem de passar da cobertura incoming para o seguro de saúde alemão completo quando a sua situação muda para uma em que a inscrição na GKV/PKV é legalmente obrigatória, normalmente:

1. Assina um contrato de trabalho. A partir do primeiro dia de emprego está normalmente sujeito ao seguro obrigatório. Abaixo do limite de rendimento → GKV (o seu empregador inscreve-o e divide o custo). Acima, ou independente → pode escolher a PKV (Ottonova) ou permanecer voluntariamente na GKV.
2. Matricula-se na universidade. Passe para a GKV estudantil.
3. O seu período de Chancenkarte/procura de emprego termina porque encontrou trabalho — aplica-se a regra do emprego acima.
4. A sua autorização de residência é convertida (p. ex. de procura de emprego para autorização de trabalho). A Ausländerbehörde vai esperar uma KV conforme na renovação.

Não cancele a sua apólice Mawista até que a data de início da nova cobertura esteja confirmada — nunca pode ter uma lacuna. A maioria das apólices incoming permite o cancelamento mensal precisamente por isso.

Verificação real de custos

• Incoming (Mawista): cerca de 30–120 €/mês consoante a idade e o plano.
• GKV estudantil: cerca de 130–140 €/mês.
• GKV para empregados: ~14,6 % + Zusatzbeitrag (contribuição suplementar) do salário bruto, dividido com o empregador.
• PKV (Ottonova): com preço individual, geralmente 250–700+ €/mês, com base na idade e na saúde à entrada. Os prémios de PKV não são divididos para os independentes e podem subir com a idade.

Um grande aviso sobre a PKV: é difícil voltar à GKV quando se é mais velho, e os prémios podem subir ao longo de uma vida. Para um jovem com rendimentos altos ou um freelancer que quer atendimento em inglês, a Ottonova é atraente; para a maioria dos empregados, a GKV continua a ser a opção padrão.

Como decidir

• Acabou de chegar, ainda sem emprego, ou com visto de línguas/procura de emprego/Chancenkarte? Contrate uma apólice incoming (tipo Mawista) para satisfazer o visto e cobrir a lacuna.
• Começa um emprego abaixo do limite de rendimento, ou é estudante? Vai estar na GKV — isto é fixado por lei, não por escolha.
• Empregado com rendimentos altos, freelancer ou independente que valoriza um serviço digital em inglês? Considere a Ottonova (PKV) — mas pondere o compromisso de longo prazo.

Antes de se mudar para a Alemanha, trate em conjunto do seu Sperrkonto e do seguro, e se ainda anda à procura de emprego, o nosso criador de CV e a preparação para entrevistas ajudam-no a fechar a lacuna mais depressa para poder mudar mais cedo para uma KV permanente.