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如何在德国开银行账户：摩洛哥人的完整指南

GoGermany 编辑团队 · 2024-01-08

详细了解摩洛哥人如何在德国开设银行账户，从选对银行到提交材料——手把手分步讲解。

没有银行账户就搬到德国，就像没有地址却想租房——几乎一切都离不开它。无论你是开始 Ausbildung、找工作还是长期定居，最先要办的事情之一就是开一个德国银行账户。本指南带你走完每一步，包括哪些银行欢迎新来者、需要哪些材料，以及让大多数人措手不及的常见错误。

为什么在德国开银行账户如此重要

德国的生活建立在银行转账和自动扣款之上。雇主通过 IBAN 发工资，房东要求 SEPA 自动扣款授权，连 Netflix 这类流媒体服务和公共交通票也常常需要本地账户。没有它，你收不到 Ausbildungsvergütung（培训工资）、付不了房租，也签不了大多数合同。

作为移居德国的摩洛哥人，你需要尽快拥有德国银行账户——通常在抵达后两到四周内。好消息是：只要了解规则，开户其实很简单。

德国有哪些类型的银行账户

Girokonto（活期账户）

这是标准的通用账户，配有借记卡（Girocard 或 Maestro）、IBAN 和网上银行。大多数人用它收工资、付房租和日常开销。月费在 0 到 12 欧元之间，视银行而定。

Basiskonto（基础账户）

根据德国法律（Zahlungskontengesetz），每家银行都必须向任何合法居住在欧盟的人提供 Basiskonto——包括庇护申请者和没有永久居留的人。它是一个没有附加功能的简单账户，有时月费略高（约 5–10 欧元），但如果传统银行拒绝为你开户，这是你的法定权利。

纯线上账户

N26 和 DKB 等数字银行提供免费账户，没有实体网点。它们在国际新移民中很受欢迎，因为可以用英语、完全在线开户。N26 的普通账户不收月费；DKB 的免费账户在第一年后要求每月有 700 欧元的入账。

最适合来自摩洛哥新移民的银行

不是所有银行都对刚到的人友好。以下是实用分析：

• N26——完全在线开户，接受你的居留卡，界面有英语和德语。最适合熟悉科技产品的用户。普通账户免费，起步无最低收入要求。
• DKB（Deutsche Kreditbank）——在学生和 Ausbildung 学徒中很受欢迎。免费 Visa 卡，在线开户，需要身份证件和德国地址。
• Commerzbank——大型传统银行之一。每月入账至少 700 欧元即可享受免费账户（"Girokonto kostenlos"）。大多数城市有网点——喜欢面对面办理的话很方便。
• Sparkasse——德国最大的储蓄银行网络。每家 Sparkasse 都是独立的区域性银行。住在大城市之外的话非常合适。费用因地区而异，通常每月 3–8 欧元。
• Postbank——适合新手的稳妥选择，线上应用清晰易用。月费约 3.90 欧元起。

**给大多数 Ausbildung 学徒的建议：**一有德国地址就在线开 N26 或 DKB 账户，之后如需网点服务再加开 Sparkasse 或 Commerzbank 账户。

开德国银行账户需要哪些材料

具体清单因银行而略有不同，但这是标准核对表：

• 有效护照（摩洛哥护照在任何银行都被接受）
• **德国居留卡（Aufenthaltstitel）**或当地 Einwohnermeldeamt 出具的登记确认（Anmeldebestätigung）
• 德国地址——你需要先完成登记（angemeldet）
• 税号（Steueridentifikationsnummer）——登记后自动寄达；有的银行要求，有的不要求
• 收入或在读/在训证明——针对学生/学徒账户；你的 Ausbildungsvertrag 就很合适
• 手机号码和电子邮箱——用于账户在线验证

**重要：**申请大多数银行之前，你必须先在 Bürgeramt（Einwohnermeldeamt）登记德国住址。这一点没有商量余地。Anmeldebescheinigung（登记证明）通常是必需的地址证明。

分步指南：如何开户

第一步——先登记住址

抵达后 14 天内前往当地 Bürgeramt 完成 Anmeldung。带上护照、签证/居留卡和租房合同或房东确认函。大多数城市当天就能拿到 Anmeldebescheinigung。

第二步——选择银行

根据上面的选项，挑一个适合你情况的银行。如果你在慕尼黑、斯图加特或柏林做 Ausbildung，DKB 或 N26 快捷简单。在小城市，Sparkasse 往往是最实际的选择。

第三步——在线或到网点申请

• **数字银行（N26、DKB）：**上官网填表，通过 VideoIdent 验证身份（拿着护照进行实时视频通话——不用去网点）。全程 15–30 分钟。
• **传统银行（Sparkasse、Commerzbank）：**在线预约或直接前往。带齐所有材料。当天即可开户。

第四步——验证身份

大多数银行采用以下两种方式之一：

• VideoIdent / Video-Legitimation——与银行工作人员实时视频通话，出示护照。
• PostIdent——带上材料和银行提供的 PostIdent 单据，去任意 Deutsche Post 网点办理。免费，不到 10 分钟。

第五步——等待借记卡寄达

Girocard 或 Visa 卡会在 5–10 个工作日内寄到，PIN 码单独寄送。账户获批后，IBAN 立即可在线查看——马上发给你的雇主。

费用：你实际要付多少？

以下是每月费用的现实对比：

| 银行 | 月费 | 免费条件 | |---|---|---| | N26 Standard | 0 欧元 | 永久免费 | | DKB | 0 欧元 | 第一年后每月入账 700 欧元 | | Commerzbank | 0 或 9.90 欧元 | 每月入账 700 欧元即免费 | | Sparkasse | 3–8 欧元 | 因地区而异 | | Postbank | 3.90 欧元 | 附加功能价格更高 |

在德国境内，本行网络的 ATM 取现一般免费。用其他银行的 ATM 每次可能收 3–5 欧元——尽量避免。

在德国开户时人们最容易做错什么

**没先登记住址。**这是最常见的错误。没有 Anmeldebescheinigung，大多数账户都开不了。别想跳过这一步——它是法定要求，没有它银行会驳回你的申请。

**选了没有英语服务的银行。**如果你的德语还很基础，选 N26 或 DKB——两者都提供英语界面和英语客服。不会德语就去 Sparkasse 网点可能会非常煎熬。

**错过 VideoIdent 预约。**在线验证通话通常有固定时间段。错过了或网络中断，可能要重新预约、再等一周。

**忘记把 IBAN 给雇主。**雇主需要你的 IBAN 才能发工资。别等实体卡寄到——账户激活后 IBAN 立刻就能在网银里看到。

**以为会收到信用卡。**德国银行账户通常配的是 Girocard（借记卡），不是信用卡。如需信用卡，3–6 个月后再申请。N26 和 DKB 提供可在国际上使用的免费 Visa 借记卡。

**用摩洛哥银行账户接收德国工资。**这会造成税务麻烦和延误。Ausbildungsvergütung 或工资一定要用德国 IBAN 接收。

总结

作为摩洛哥人在德国开银行账户完全可行——只要住址登记和材料都准备就绪。先开一个 N26 或 DKB 这类数字银行的账户，图快图省事；之后如需网点服务再加一家传统银行。当 IBAN 出现在你的邮箱里的那一刻，你的德国财务生活就开始了。

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