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DKB Girokonto 评测：免费账户与 Visa 卡实测

GoGermany 编辑团队 · 2026-08-05

为初到德国的新移民提供的一份诚实、实操的 DKB Girokonto 评测：如何保持免费、Visa 借记卡、ATM 取现、英语支持，以及你抵达后它是否好用。

DKB Girokonto（Deutsche Kreditbank 的活期账户）是德国最知名的免费银行账户之一，也是那些希望拥有一家现代化、以应用为主、无需跑网点的银行的外国人的热门选择。但在德国银行业，"免费"总是附带条件，而且该账户有几个特点，如果你刚刚抵达，这些特点会非常重要。这是一份实用、诚实的评测，讲述你实际能得到什么、如何符合免费档的资格，以及它是否适合仍在德国安顿中的人。

DKB 是一家拥有完整牌照的德国银行（BayernLB 集团的一部分），因此你的存款受德国和欧盟 Einlagensicherung（存款保险）保护，最高可达 10 万欧元。它是一家直销银行——没有网点，一切都通过网站和应用运行——如果你习惯线上操作，这是优点；如果你喜欢面对面的帮助，这就是缺点。

账户如何保持免费（Aktivkunde 与 Passivkunde）

DKB 宣传的是 0 € Girokonto，但只有当你符合 Aktivkunde（活跃客户）资格时，每月账户费才会保持为零。实际上这意味着每月有一笔固定的进账——通常是工资、养老金，或超过设定门槛的定期转账。如果你不满足该条件，就会成为 Passivkunde（非活跃客户），并会收取一笔小额月费。

确切的进账门槛和非活跃客户费由 DKB 设定，且可能变动，因此开户前请在其网站上查看当前数字。2026 年的一个经验法则是：一笔适度的定期月进账即可让账户完全免费；而没有固定收入进账的账户很可能会产生月费。对新移民来说，这是最需要提前规划的一件事——如果你在几个月内不会有德国工资，请为非活跃客户费预留预算，或从你自己的资金中设立一笔定期转账以达到门槛。

Visa 借记卡

每个 DKB 账户都附带一张 Visa Debit 卡（借记卡，而非信用卡——款项几乎实时地从你的余额中扣除）。这是一个真正的优势：

• 它几乎在所有接受 Visa 的地方都能用，无论线上还是店内，并能顺畅地添加到 Apple Pay 和 Google Pay。
• 以欧元支付不收取额外费用。对于以外币进行的消费，DKB 会按百分比收取跨境交易附加费——合理，但并非为零，所以如果你经常在欧元区以外旅行或购物，请查阅当前费率。
• 一张实体卡会邮寄到你的德国地址；数字卡通常几乎可以立即在应用中用于线上和钱包支付。

在德国日常生活中有一点需要注意：一些较小的商店、面包店和报亭仍然更倾向于本地的 Girocard（EC-Karte）或现金。Visa 借记卡在绝大多数地方都被接受，但并非字面意义上的每个地方，因此起初请随身备一点现金。

取现与 ATM

由于 DKB 没有网点，你需要用 Visa 卡在 ATM 上取现。在欧元区内，你可以在大多数机器上免费提取欧元。历来活跃客户享有最广泛的免费取现权限；更细的条件可能取决于你的客户状态，并会不时调整，因此请确认当前规则。在欧元区以外，以其他货币取现可能会收取费用。对于德国的日常现金需求，这很方便，但它是基于 ATM 而非柜台的——没有可以前往的网点柜员。

开户：SCHUFA、地址与身份

这里正是新移民需要注意的地方。

• 登记地址（Anmeldung）： 开户通常需要一个德国居住地址，理想情况下你应已完成 Anmeldung（在 Bürgeramt 的地址登记）。一个可靠的收件地址很重要，因为你的卡和 PIN 会邮寄给你。
• 身份核验： DKB 通过 VideoIdent（视频通话）或 PostIdent（在 Deutsche Post 网点）核验你的身份。你需要一本有效护照或被接受的身份证件。
• SCHUFA： 与大多数德国银行一样，DKB 会进行 SCHUFA 查询（德国主要的信用参考机构）。一个刚刚抵达的人只是还没有 SCHUFA 记录——这很正常，与信用评分不佳并不是一回事。不过，档案单薄仍可能让一些银行更谨慎，因此批准并无保证，但许多新移民在有了地址和证件后都能成功开立 DKB 账户。

如果你想在申请前了解 SCHUFA 与德国银行业如何相互关联，我们的新移民银行指南会讲解要点。

它能当作 Sperrkonto 吗？（对学生和签证申请者很重要）

一个常见问题：DKB 能否作为你申请学生或求职签证的 Sperrkonto（冻结账户）？诚实的回答是，标准的 DKB Girokonto 是普通的活期账户，不是冻结账户。Sperrkonto 是一种特殊产品，其中一笔固定金额被锁定，并按月分期释放，以满足签证的资金证明要求，它由专门的提供商（如专业金融科技公司和一些银行）提供。不要以为普通的 Girokonto 就能满足 Ausländerbehörde 的冻结资金规定。如果你需要计算应冻结多少，请使用我们的 Sperrkonto 计算器——并在抵达德国后单独开立活期账户。

英语支持

DKB 的核心银行界面及其大部分文档主要为德语。有英语支持，也有越来越多的英语材料，但你应当预期德语是合同、信件和部分应用界面的默认语言。如果你的德语仍是基础水平，这是可以应付的，但并非毫无阻力——将账户与持续的德语学习结合起来（我们的免费德语课程可以帮忙），会让日常银行事务顺畅得多。

优缺点一览

它与其他免费账户相比如何

DKB 处在一个竞争激烈的领域。仅有应用的挑战者（如 N26 或 Vivid）往往开户更快，所需材料更少，且拥有精致的英语应用，但可能缺少一些传统银行的功能。ING 和 Comdirect 提供条件各异的类似"活跃即免费"活期账户。真正以 Girocard 为主的免费账户则更为少见。DKB 的优势在于它是一家历史悠久、有存款保险的德国银行，拥有强大的 Visa 借记卡和广泛的免费欧元 ATM 取现权限——是一个可靠的日常账户，而非最花哨的应用。想要将适合新移民的选项并排比较，请参阅我们的银行文章合集。

结论

对于已在德国安顿、有固定收入的人来说，DKB Girokonto 是一个强大、低成本的日常账户：信誉良好、功能齐全，并在你满足活跃客户条件时免费。对于刚刚抵达的人，它在你完成 Anmeldung 并有了地址之后非常好用——但要为你最初没有收入的几个月里可能产生的非活跃客户费做好规划，为只收 Girocard 的商店备一些现金，并记住它不能替代 Sperrkonto。开户前请在 DKB 自己的网站上核实当前的费用、门槛和跨境交易费率，因为这些数字会定期更新。

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